Los bancos, para reducir su deuda y capear la crisis han cerrado el grifo del crédito a las empresas, con lo cual, para estas, expandirse o simplemente mantenerse a flote se convierte en una tarea complicada por la falta de financiación. Sin embargo, si algo caracteriza a los empresarios es su capacidad de ser emprendedores y, como tales, han buscado otras fuentes de financiación con las que sacar adelante sus negocios. Algunas de estas fuentes son:

- Fusiones y adquisiciones: Mediante este sistema, quien vende su empresa acepta un pago aplazado, y permite a la empresa adquirente financiar parte de la compra con cargo a la empresa recién adquirida y a los beneficios que ésta pueda proporcionarle.

- Bonos corporativos: Son bonos emitidos por las empresas para ser comprados por los inversores, que pueden ser o no canjeables por acciones. Dado que los consumidores buscan donde invertir su dinero, las empresas intentan hacer de ésta una inversión rentable para el inversor y así obtener una inyección de capital.

- Ampliaciones de capital o salida a bolsa: Esto lo suelen hacer las grandes empresas, con lo cual obtienen capital mediante la emisión de acciones.

- Fondos de deuda “mezzanine“: Son un tipo de fondos con una mayor rentabilidad, pero que conllevan más riesgo para el inversor, ya que, en caso de que la empresa se declare en quiebra, están sujetos a lo que se denomina prelación concursal, es decir, que los acreedores más antiguos de la empresa cobrarían primero y los portadores de estos fondos de deuda sólo recuperarán su inversión si quedan fondos después de que todos los acreedores hayan cobrado.

- “Sale & leaseback“: Método de financiación que consiste en que la empresa vende sus propios bienes inmuebles e instalaciones para así lograr financiación.

Por fin el gobierno tiene una buena noticia. Después de una semana horribilis en lo económico, comenzando con la modificación de las pensiones y terminando con el desplome de la bolsa, finalmente la patronal y los sindicatos se han sentado a negociar. No ha sido tarea fácil, ya que las negociaciones se han roto en varias ocasiones, en las que todas las partes se han acusado mutuamente de impedir el diálogo social.

Con este acuerdo entre los líderes de la CEOE, Comisiones Obreras y UGT, se pacta una subida salarial pactada para este año de hasta el 1%; de entre el 1 y el 2% en 2011; y estár entre el 1,5 y 2,5% en 2012. Sin embargo, esto no es inflexible, ya que el acuerdo contiene una cláusula de revisión salarial que corregirá las desviaciones que se produzcan ern los precios en enero de 2013, con lo que los trabajadores recuperarán el poder adquisitivo que hay
an perdido en estos años.

El acuerdo se cerró anoche, en una reunión celebrada por el presidente de CEOE, Gerardo Díaz Ferrán, y los secretarios generales de UGT, Cándido Méndez, y Comisiones Obreras, Ignacio Fernández Toxo. Las tres organizaciones han convocado mañana martes a sus órganos de gobierno con el fin de que ratifiquen lo pactado y, de ser así, este acuerdo comenzará a aplicarse inmediatamente en los convenios del 2010.

Aunque éste es un primer paso de cara a la negociación de la reforma laboral, las posturas siguen enfrentadas, ya que la CEOE continúa abogando por una mayor flexibilización del despido mientras que Comisiones Obreras y UGT piden la estabilidad en el empleo. Sin embargo, el Gobierno confía en que con este acuerdo podrá llevar a cabo la reforma de nuestro mercado laboral.

Si el impacto de la crisis económica se deja notar en todos los sectores de la población, sin duda uno de los colectivos que más la está sufriendo es el colectivo inmigrante, que también sufre la principal consecuencia de la crisis, el desempleo, ya que el año 2009 con 296.800 parados más dentro del colectivo inmigrante, lo que supone un 38,2% más, según los últimos datos de la Encuesta de Población Activa

Aparte de en el número de inmigrantes que se ha acogido al plan de retorno voluntario ofrecido por el Gobierno, las consecuencias de la crisis también son visibles en el dinero que los inmigrantes envían a sus países, que fue un total de 5.217 millones de euros durate los nueve primeros meses de 2009, lo que significa un 13% menos que en el mismo periodo del año anterior según los últimos datos publicados por el Banco de España. Antes, prácticamente el 100 por 100 de los inmigrantes enviaba dinero a sus familiares, ahora es uno de cada tres inmigrantes quien continúa enviándolo.

Siendo las mujeres las que más conservan sus empleos, porque existe más demanda en puestos como la ayuda doméstica o el cuidado de niños y ancianos, son éstas las que están haciendo el esfuerzo de continuar enviando dinero a sus países de origen.

Hasta finales del 2007, el aumento en la llegada de población inmigrante habían hecho que el crecimiento de estas remesas de dinero fuera contínuo, y según los datos del Banco de España habían ido creciendo de forma uniforme desde el año 2002.

Sin embargo, el presidente del programa Remesas y Desarrollo del Instituto de Diálogo Interamericano, Manuel Orozco, indicó que, para el 2010, se espera un crecimiento de un 5 por ciento en el envío de remesas por parte de los trabajadores extranjeros. Orozco indicó que el año 2010 va a ser “difícil para los inmigrantes”, por lo que tendrán que plantearse la “reorganización de sus gastos”.

Los contractos de prácticas en empresas u organizaciones tienen como finalidad facilitar la práctica profesional adecuada al nivel de estudios cursados por personas con título universitario o de formación profesional de grado medio o superior o títulos reconocidos oficialmente que habiliten para el ejercicio profesional.

De esta manera, las personas que quieran entrar en el mundo laboral consiguen una experiencia profesional que le será de mucha utilidad para su futuro laboral. Para la empresa, el contar con trabajadores en prácticas supone una renovación constante de personal formado recientemente y con posibilidades, si responde a los intereses de la empresa, de quedarse en plantilla cuando finalice su período de prácticas. Las condiciones para poder trabajar como becario en una empresa son las siguientes:

- No pueden haber transcurrido más de cuatro años desde la terminación de los estudios.
- El puesto de trabajo deberá permitir la obtención de la práctica profesional adecuada al nivel de estudios cursados.
- El trabajador no podrá estar menos de seis meses ni exceder de dos años, dentro de cuyos límites los convenios colectivos de ámbito sectorial estatal.
- La jornada podrá ser a tiempo completo o a tiempo parcial.
- La retribución mínima de los trabajadores será la fijada en convenio colectivo para los trabajadores en prácticas. Dichas cuantías no podrán ser en ningún caso inferiores al salario mínimo interprofesional.
- El contrato deberá formalizarse por escrito, haciendo constar expresamente la titulación del trabajador, la duración del contrato y el trabajo a desempeñar durante las prácticas.
- Los contratos en prácticas con trabajadores con discapacidad dan derecho a una reducción del 50% en la cuota empresarial a la Seguridad Social por contingencias comunes.
- Si al término del contrato, el trabajador continuase en la empresa, no podrá concertarse un nuevo período de prueba.

A todos nos gusta disfrutar de una casa limpia y que huela bien. Sin embargo, la mayoría de estos productos son caros y encarecen mucho nuestra lista de la compra. Una de las opciones que tenemos son las marcas blancas, con las que podemos ahorrar en estos productos, pero, si quieres ajustar aún más tu presupuesto, te decimos como ahorrar en productos de limpieza, una solución económica y ecológica mediante productos que puedes elaborar tú mismo en tu propia casa.

- Para limpiar el parqué, échale al agua un chorrito de vinagre. Conseguirás un parqué limpio y brillante en segundos. No eches demasiada cantidad para que el olor del vinagre no se extienda.

- Para hacer un limpiador multiusos: Mezcla en un recipiente 800 ml de vinagre de vino blanco, 180 ml de alcohol de 96º, 15 ml de esencia de eucalipto o pino, y 5 ml de esencia de limón. Utiliza 2 cucharadas soperas de esta mezcla por litro de agua. Sirve para limpiar suelos, muebles de la cocina, electrodomésticos y azulejos. Si tienes zonas muy sucias en la cocina, aplícalo sin diluir en estos sitios y después enjuágalo bien.

- Para limpiar los cristales, echa tres cucharadas soperas de vinagre de vino blanco en un litro de agua templada o caliente. Eso sí, tienes que prepararlo el día que lo vayas a usar. Empapa una bayeta y limpia los cristales con ella. Después sécalos con papel de periódico. Te asombrará el resultado.

- Como ambientadores puedes utilizar plantas aromáticas o incensarios, y si quieres que la ropa del armario o la cómoda huela bien, pon en el suelo o en el fondo de los cajones un jabon pequeño o una muestra de un perfume cuyo olor te agrade. Si lo prefieres, puedes usar plantas de lavanda.

La aparición de una multa en nuestro buzón o en el parabrisas de nuestro coche siempre es algo que nos desagrada, sobre todo porque sabemos que implica otra carga para nuestra ya maltrecha economía. Existen multas con las que estamos de acuerdo y otras con las que no, e incluso multas de las que ya no recordamos ni dónde ni cómo ni porqué nos las pusieron. Y en ese momento recordarmos ese anuncio que hemos oído en la radio sobre las empresas que gestionan los recursos de multas. Pero… ¿son realmente rentables estas empresas?

Estas empresas han experimentado un boom con la entrada en vigor del carné por puntos y con el vertiginoso aumento de los radares que controlan la velocidad en nuestras calles y carreteras. Estas empreas se anuncian sobre todo a través de Internet o el teletexto y, a veces, aparecen tan rápido como desaparecen. Eso sí, ofrecen la seguridad de ganar todos los recursos en el menor tiempo posible e incluso prometen indemnizaciones en caso de que nos retiren el carné por perder los puntos, y todo ello por una pequeña cuota al mes.

Estadísticamente sólo prosperan el 8 ó 10 por ciento de los recursos planteados. Además, debemos tener en cuenta que algunas de estas empresas o bien cobran por consulta o bien, para realizar las gestiones con ellos, debemos llamar a un número de tarificación especial, con lo cual estamos abonando por adelantado una cantidad que debemos sumar al coste final de la gestión.

Sin embargo, esto no significa que no debamos recurrir a estas empresas, sino que, si nos decidimos a hacerlo, debemos verificar bien si la empresa es seria, qué fiabilidad nos pueden ofrecer y si el precio final de sus servicios nos saldrá más caro que pagar la multa sin recargo.

La morosidad de los españoles está subiendo alarmantemente. Es cierto que existe el moroso profesional, aquel que no paga porque no quiere, pero la mayoría de las familas españolas cuando no pagan la hipoteca o las cuotas del préstamo personal es porque no pueden, y no porque no hayan sido previsoras, sino porque la pérdida del puesto de trabajo les ha abocado a no poder pagar sus deudas. Antes, ante esta situación, la única solución existente era el embargo de los bienes por parte de los acreedores. Sin embargo, ahora, tras la Ley Concursal de de 2004, no sólo las empresas sino también los particulares pueden declararse en quiebra.

La declaración de quiebra se hace mediante un proceso judicial. La iniciación de este proceso supone:

- Se paralizarán las demandas por la falta de pago y el embargo de los bienes, incluida la hipoteca.
- Interrupción de acumulación de intereses delos créditos impagados.
- Se puede lograr una reducción de la deuda de hasta un 50%.
- Permite conseguir hasta cinco años de aplazamiento.

Quizá el mayor inconveniente de este procedimiento estriba en su alto coste, ya que para ponerlo en marcha hay que tener abogado, procurador y pueden ser necesarias provisiones de fondos iniciales de hasta tres mil euros.

Por ello, antes de llegar a este procedimiento, intenta negociar tú mismo con tus acreedores, ofreciéndoles pagar una cuota menor o solicitando un período de carencia en el pago de la hipoteca o crédito. Si el crédito es de un coche, y lo ha otorgado la financiera de la marca, puedes intentar una refinanciación del mismo en unas condiciones que te permitan salir a flote.

Si finalmente optas por declararte en quiebra, piensa que es tan sólo una especie de “tiempo muerto“, no significa que no tengas que pagar tus deudas.

La situación económica de personas separadas, mayores o familias monoparentales no suele ser la mejor. Especialmente cuando estos ciudadanos no esperaban encontrarse en determinadas situaciones y necesitan hacer frente a gastos con los que no contaban, la vida les ha dado un revés y les pilla desprevenidos en el terreno económico. Para ellos existe una amplia oferta crediticia que les puede facilitar en gran medida las vías de financiación para sus necesidades. Son productos financieros que cuentan con condiciones especiales de contratación, como pueden ser intereses más bajos que otros préstamos convencionales y posibilidad de bonificaciones. Son los conocidos como créditos sociales que se conceden en situaciones muy delicadas sin intereses ni comisiones. Ayudar a las familias a salir de situaciones complicadas es una de las prioridades de las entidades financieras, aunque a veces no lo parezca.

Es bastante frecuente encontrar personas que se separan de su pareja con la que podían compartir gastos o personas de la tercera edad que ven como su salud se resiente y deben adaptar su hogar a las nuevas condiciones físicas. Para estos grupos muy concretos, tanto los bancos como las cajas de ahorro han diseñado productos específicos. Los préstamos dirigidos a divorciados, familias monoparentales o personas (mayores) que han superado los 65 años carecen de comisiones y están exentos del pago de intereses. Además de estas ventajas, pueden beneficiarse de una bonificación, siempre que se tengan contratados otros productos con la entidad que emite los préstamos.

El Gobierno presentó ayer a los sindicatos su propuesta de reforma laboral. Sin duda, la amenaza de movilizaciones por parte de los agentes sociales debido al retraso en la edad de jubilación ha hecho que el Gobierno presente unas medidas más suaves de lo que en principio se preveía. También debió pesar la advertencia del Secretario General de CC.OO., Cándido Méndez, cuando advirtió al gobierno de que no cometiera “otro error” con la reforma laboral.

Así, el presidente Zapatero reiteró su compromiso de no abaratar el despido, aunque al mismo tiempo hizo incidencia en la utilización del contrato de fomento, una modalidad de contrato dirigida especialmente a jóvenes y a mujeres cuya indemnización de despido es de 33 días por año trabajado, en lugar de los 45 que corresponden al contrato indefinido.

También propone el gobierno que se intensifique el uso de la contratación a tiempo parcial, para lo cual suscribirá convenios con las Comunidades Autónomas con el fin de cambiar el sistema de bonificaciones previstas para dicho contrato. Este contrato está dirigido sobre todo a jóvenes que buscan su primer empleo y que no tienen cualificación profesional, o su nivel de estudios es muy bajo, con lo cual el Gobierno busca mejorar alta tasa de paro de afecta a este sector de la población.

A fin de mejorar la posibilidad de los parados de encontrar un empleo, sobre todo a los de larga duración, el Gobierno ha anunciado una mejora en los cursos de formación para desempleados, mejoras en el Servicio Público de Empleo, el antiguo INEM y dar mayor papel a las ETT (Empresas de Trabajo Temporal) para facilitar la reincorporación al mercado laboral.

También instó a recuperar el diálogo social entre el Gobierno, la patronal y los sindicatos, que es quizá el punto más importante a la hora de afrontar el elevado nivel de desempleo que afronta nuestro país.

Uno de los mayores temores a los que se enfrentan los ciudadanos en épocas de crisis a la hora de adquirir una nueva vivienda es la idea de no poder pagar las cuotas de la hipoteca y terminar perdiendo la vivienda que tanto esfuerzo les ha costado comprar porque ha sido embargada por el banco.

Por ello, la entidad valenciana Bancaja ha lanzado un tipo de hipoteca libre de cuotas los tres primeros años, con la idea de ayudar tanto a particular a poder acceder a sus viviendas como a promotores y constructores a deshacerse del stock de viviendas construidas y animar así un mercado inmobiliario que pasa por un gran momento de crisis debido al parón en las ventas.

Durante estos tres años no se pagará nada de la hipoteca, ni capital ni intereses, sin que esto signifique que los intereses generados durante los tres primeros años se acumulen luego al precio final de la vivienda.

La entidad también se ha comprometido a ayudar a los particulares en la financiación de las comisiones de apertura de la hipoteca y del estudio económico a realizar para luego concederla.

Eso sí, esta hipoteca no es aplicable a todo tipo de viviendas, sino sólo a las viviendas financiadas por la entidad bancaria, dado el convenio que esta firmó con la Federación de Promotores Inmobiliarios de la Comunidad Valenciana.

Sin embargo, si nos acogemos a esta hipoteca, tenemos que tener muy claro que, aunque no paguemos nada durante los tres primeros años, después tendremos que abonar la hipoteca, con lo cual, para no vernos endeudados transcurrido este tiempo, es un gasto que debemos tener siempre presente desde la contratación de la misma.