Según los últimos estudios en distribución alimentaria, los supermercados Mercadona presentan la oferta de productos de alimentación con los precios más bajos, seguida de Alcampo y El Árbol.

En la calcificación de precios por distribuidores, figuran en cuarto lugar Maxi-Dia, y a continuación aparecen el grupo francés Carrefour, Supersol, Sabeco y Eroski.

Mientras tanto, El Corte Inglés se mantiene como la empresa que ofrece productos con un mayor nivel de precios en alimentación, seguida de otras dos enseñas del grupo, Hipercor y Supercor.

Es altamente recomendable darse una vuelta por los distintos supermercados que tenemos cerca de casa porque las diferencias de precios en la oferta de productos alimenticios puede variar hasta un 31%. Las variaciones de precio más altas alcanzan un 69% en frutas y verduras, un 59% en pescado, y un 48% en la carne.

Por lo tanto, el ahorro que puede obtener cualquier familia comprando los productos más económicos de alimentación envasada en relación a la cesta estándar oscila entre el 20% y el 37%, en función de la ciudad.

En renta variable, especialmente en la bolsa, podemos encontrar algunas acciones que cotizan a un precio más elevado de lo normal, generalmente por encima de los 50 ó 80 euros (algunos llegan a los tres dígitos). Los inversores más novatos piensan que son valores caros y por lo tanto que no tienen potencial alcista. Pero la realidad es muy diferente, un valor que vale 0,22 euros, por ejemplo, puede estar sobrevalorado y estar caro, mientras que otro que cotiza a 90 puede estar por debajo de su precio real y venderse barato.

El efecto psicológico lleva a que sean muchos los inversores que desprecien esta clase de valores por considerarlos caros, pero es donde realmente podemos encontrar verdaderas gangas. A efectos reales, se compran menos títulos por el mismo precio, aunque el valor de la inversión sea el mismo. Además, al tener mayor amplitud en su cotización es más fácil entrar y salir del valor. También se suelen dar casos de contrasplits, operaciones financieras por la que se disminuye el número de acciones dividiendo el valor nominal de las antiguas por una cantidad equivalente con el objetivo de diluir el precio al que cotizan para facilitar la liquidez de las transacciones.

Lo que tenjemos que estudiar para saber si un valor es caro o barato está determinado por variantes como el BPA (beneficio por acción) y el PER (relación entre el precio o valor y los beneficios).

¿Podrás hacer frente a tus obligaciones de pago a corto plazo? Es muy probable que no. El peligro de desempleo, un accidente inesperado o la paralización de la actividad de un trabajador autónomo, son algunos de los motivos por los cuales puedes tener problemas económicos. Por eso, existen seguros de protección de pagos, un producto que garantiza el pago de la cuota mensual del préstamo hipotecario o personal, en caso de desempleo o incapacidad temporal.

También tiene mucho éxito las pólizas de vida o accidentes, que suelen colocar las aseguradoras, y que a sus coberturas habituales se suman la cancelación del saldo pendiente de las tarjetas de crédito o una garantía de desempleo o incapacidad temporal, permitiendo al usuario mantener el seguro si no puede pagar las primas por estas circunstancias. Además, los seguros de protección de pagos garantizan el reembolso de la cuota del préstamo en caso de desempleo o incapacidad.

Para el caso de los autónomos, trabajadores que tienen una mayor desprotección si su negocio no evoluciona favorablemente, las aseguradoras ofrecen pólizas específicas con tres coberturas básicas: renta mensual por invalidez temporal, por fallecimiento o incapacidad profesional absoluta.

Para las PYME, es muy útil el seguro de crédito que protege el cobro de sus actividades comerciales en caso de morosidad prolongada o insolvencia de los compradores. Es importante contratar esos seguros porque con la reducción del riesgo de impago, las empresas pueden obtener mejores condiciones de financiación bancaria para sus proyectos.

La inflación no es buena para el bolsillo del consumidor porque le resta capacidad adquisitiva. ¿Entonces lo mejor es entrar en deflación? No, una intensa caída generalizada de precios puede ser peor que su efecto contrario. Aunque en principio parezca algo positivo, la idea de poder comprar más con el mismo dinero es atrayente, pero las consecuencias de la deflación para los trabajadores, las empresas y la economía en general serían nefastas. Es muy probable que si la crisis persiste mucho más tiempo, entremos en una espiral deflacionista.

¿Qué sucede entonces? La bajada persistente de precios crea unas perspectivas negativas en los consumidores, puesto que piensan que los productos pueden seguir bajando y por tanto prefieren esperar y gastar más tarde su dinero. Si todo el mundo espera y no consume, la economía se hunde, las empresas no venden, tienen que despedir a trabajadores y los precios siguen cayendo.

La espiral deflacionista se intensifica porque las empresas reducen sus beneficios, se contrae el consumo y las elevadas tasas de paro incitan a la gente a no consumir. El círculo vicioso continúa de forma letal: desempleo masivo, familias en quiebra, altas tasas de morosidad y parón de la demanda de productos, finalmente se llega al cierre definitivo de empresas por lo que la productividad del país cae en picado.

Muchas veces seguro que os habrá preocupado vuestra pensión de jubilación. Todos queremos cobrar lo máximo posible para poder disfrutar de la tercera edad sin ningún tipo de apuro económico. Para conseguirlo, hay dos buenas opciones que os recomendamos: abrir un plan de previsión a los 35 años o jubilarse con más de 65 años.

Muchas veces la pereza, el desconocimiento y el tomar decisiones demasiado tarde hace que tengamos una pensión de jubilación mucho más baja de lo que nos esperábamos. Nunca hay que ver el momento de la jubilación como algo muy lejano, pues así nunca haremos nada y siempre lo iremos dejando. Pese a que ahora en plena crisis económica lo mejor no es abrir un plan de pensiones o otro tipo de producto de previsión, lo cierto es que hay que informarse para llevar a cabo algún tipo de acción lo antes posible cuando la crisis haya escampado.

Según daros de la Seguridad Social, la pensión media en España es de 748,98 euros mensuales, una cifra que se sitúa aproximadamente en 120 euros menos que el Salario Mínimo Interprofesional aprobado para este año 2009. Los mejor pagados son los ex empleados en el Régimen Especial de la Minería del Carbón, los cuales perciben 1.312,79 euros al mes. Los que menos reciben son los que en su día trabajaron en el sector primario, con cantidades que superan por muy poco los 500 euros mensuales.

Cambios en las pensiones

Pasar de empleado a empresario tiene sus riesgos, pero puede ser un cambio muy positivo. Nuevas motivaciones, menos presiones, horarios más flexibles y a largo plazo, posiblemente mayor salario.

El trabajador por cuenta ajena dedica su vida a hacer rico a su jefe (trabajo), al estado (impuestos) y al banco (hipoteca). Los ricos, en su mayoría, trabajan para si mismos, pagan menos impuestos y sus gastos van a cargo de los rendimientos que les genera su capital (activos). Si quieres ganarte bien la vida, atiende tu propio negocio.

Un trabajador por cuenta propia puede registrarse como persona física (en el régimen de autónomos) o crear una empresa (una sociedad anónima o limitada). Pero nos vamos a centrar en los trámites para el alta como trabajador autónomo:

1.- Alta censal y opción del régimen fiscal: se formaliza en la Agencia Tributaria para optar por el régimen fiscal correspondiente e indicar la actividad que se va a realizar, y los datos de la empresa.

2.- Inscripción en el Régimen Especial de Autónomos de la Seguridad Social: se realiza en Tesorería General de la Seguridad Social. Desde el alta censal, se dispone de un periodo de 30 días naturales para realizar la inscripción con el formulario del Alta Censal, DNI y el modelo TA521/1 de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, que puede cumplimentarse en la misma oficina o a través de una gestoría.

3.- Licencia de Apertura y Licencia de Actividades e Instalaciones: se debe acudir al Ayuntamiento correspondiente. Obligatorio si la empresa va acompañada de un proyecto de instalación, aunque no todas las actividades profesionales requieren licencia. Por ejemplo, un albañil o un instalador que realiza tareas de manera independiente para particulares o empresas no está obligado a tramitarla.

4.- Alta en el impuesto de actividades económicas (IAE): Tasa que grava el ejercicio de las diferentes actividades empresariales y profesionales según una clasificación a través de un código que se llama “epígrafe de la actividad”. Se formaliza en la misma Agencia Tributaria (AT).

Fue en 1802, cuando el Presidente de los Estados Unidos, Thomas Jefferson, declaró de forma premonitoria sobre las instituciones bancarias, acertó plenamente:

Conviene tener en cuenta antes de empezar que nadie da duros por 4 pesetas, o como se diría hoy en día, nadie regala nada. Los negocios con estructura piramidal son muy especiales a la hora de aplicar esta frase que seguramente habréis escuchado alguna vez. Se basan en la confianza de la gente y en la promesa de que invirtiendo se saldrá ganando si se tiene paciencia.

Muchas personas han perdido todo su capital invertido en negocios piramidales. Las empresas que se dedican a ello, no respaldadas en ningún momento por los organismos oficiales, reciben el dinero de todos aquellos que lo invierten con la esperanza de que les sea devuelto con unos intereses más que interesantes. Por desgracia, estos negocios siempre terminan mal y es mucha la gente que se ve afectada. Cuando esto sucede, normalmente los responsables son juzgados y cumplen su condena pero el dinero no aparece nunca por ninguna parte.

Tan sólo los primeros inversores obtienen ganancias con estos negocios. Después, todo son lamentaciones. A pesar de que podamos pensar que esto tan sólo le sucede a personas que no tienen dos dedos de frente, lo cierto es que el escándalo financiero de Madoff se basa en una estafa de estructura piramidal.

¿Cómo puede ser que la pirámide crezca mucho?

Esta pregunta tiene un respuesta muy fácil. Como los primeros inversores sí que reciben altos intereses por su dinero, estos se encargan de hacer la pirámide más grande recomendando a más gente que invierta su dinero para obtener los mismos rendimientos. Como son personas de confianza, estas deciden hacer lo mismo al ver que su amigo o familiar ha salido beneficiado de esta práctica tan clandestina. El problema llega cuando la pirámide crece de manera exponencial, hasta el punto que la espera para cobrar los intereses es exageradamente larga. Entonces se empezará a tambalear la pirámide y se pondrá en duda la legalidad de algo que se creía que era muy seguro.

Otro factor que ayuda a crear esa confianza es que el cliente que está en la cadena puede vender su participación a otra persona cuando crea conveniente. El dinero se devuelve sin ningún tipo de problema y la pirámide no sufre modificación alguna.

Las tarjetas con protección de pagos o cobertura son especialmente útiles en caso de desempleo o incapacidad temporal. Muchas personas que son precavidas, optan por este tipo de servicio extra en las tarjetas de baja y media gama. Pese a que supone un coste del 0,65% del saldo dispuesto, siempre viene bien cubrirse las espaldas. En las tarjetas de alta gama esta cobertura viene ya de serie.

Estas tarjetas llegan a cubrir hasta 10.000 euros en caso de fallecimiento o incapacidad permanente. Por lo general, las cantidades no suelen ser elevadas aunque siempre hay excepciones como las citadas anteriormente.

En caso de desempleo, se cubre el pago mensual del 5% del saldo pendiente del mes anterior con un mínimo de 30 euros. En caso de hospitalización e incapacidad temporal sucede lo mismo. Sólo en caso de fallecimiento e incapacidad permanente se asegurará el pago de la totalidad del saldo pendiente, llegando hasta un máximo de 10.000 euros.

La duración de este seguro durará todo el tiempo que dure la tarjeta que goza de protección de pagos. El pago de las primas es mensual y no retornable

La crisis ha reducido los escaqueos y las bajas laborales, es lo que tiene el tener miedo a perder el empleo. En cuatro años el absentismo laboral de España se duplicó. Cifras realmente alarmantes, pues somos el país de la Unión Europea con más faltas esporádicas al trabajo. Te damos algunos consejos para no perder tu puesto de trabajo sin ser despedido al día siguiente:

- Avisar con tiempo. Intenta solucionar los asuntos que tengas pendientes fuera del horario de trabajo y si necesitas más tiempo, avisa a tu superior que no podrás cumplir con tu horario habitual. Una llamada inesperada a última hora no es lo que más le alegra la mañana a un jefe.

- Pedir justificantes. En caso de no tener más remedio que ausentarte, consigue justificar tu ausencia o tu retraso con cualquier documento. No llegues al trabajo tarde y sin dar explicaciones. Una enfermedad de un día no suele ser creíble, visita a tu médico para que te recete lo adecuado y lo testifique.

- Llevar una vida saludable. Lo primero es la salud, si no te encuentras en condiciones de ir a trabajar, no lo hagas. Es mejor recuperarse para poder acudir al trabajo lo antes posible y rendir al 100%. Además, estudios han demostrado que el absentismo laboral es más frecuente entre aquellos trabajadores que secundan hábitos de vida poco saludables, como el tabaco, alcohol, una mala dieta o sedentarismo.

- Controlar el estrés. Casi el 50% del absentismo laboral tiene que ver con el estrés originado en el trabajo. El propio trabajo puede impedirte ir al trabajo. El estrés solo se soluciona con descanso, pero intenta no estresarte mucho: mejorar la gestión del tiempo, evitar conflictos y mejorar las condiciones laborales hará más feliz al empleado.

- Disculparse y agradecerlo. En el caso de que tu jefe te conceda tiempo para tus cosas, ya le puedes dar las gracias porque él no tiene ninguna obligación a darte libre en horario laboral.