Siempre hay que pensar que podemos tener gastos que no teníamos previstos. La típica lavadora que se rompe, la multa de tráfico por dejar el coche mal aparcado durante 5 minutos… cualquier cosa nos puede pasar el día menos pensado.

Para que no te coja el toro, en Despilfarro queremos que aprendas a ahorrar para que no tengas que sufrir cuando ese mal momento llegue. Aunque cobres poco más de mil euros, puedes ir apartando 50 euros cada mes y eso al cabo de un año lo agradecerás muchísimo, puesto que ya llevarás ahorrados 600 euros.

Si no conseguimos alcanzar ese nivel de ahorro porque no nos apetece, luego nos lamentaremos porque tendremo que pedir un préstamo o nos quedaremos con números rojos en la cuenta del banco, algo realmente desagradable.

Como en todo tipo de inversiones, la diversificación supone una reducción del riesgo a corto y medio plazo, aunque para llevar a cabo esta estrategia, el capital invertido debe ser considerable. Es decir no sirve de nada diversificar 1.000 euros. La diversificación de fondos permite minimizar el riesgo de colocar todas las inversiones en un mismo tipo de activo. Entonces, al tener nuestro dinero en varios sitios, es más fácil reducir las pérdidas en el caso de que algún fondo suscrito no sea rentable. Además, invertir en varios sectores aumenta las probabilidades de recoger beneficios a largo plazo.

Recuerda que la renta fija no supone garantías de no perder dinero, la rentabilidad se valora en función de la cartera a precios de mercado, que depende de la evolución de los tipos de interés y del vencimiento medio de los activos que componen la cartera del fondo. Sin embargo, tienen menos riesgo que fondos de renta variable que se basan en inversiones en bolsa.

En todo caso, es recomendable descartar cualquier fondo cuyo riesgo sea tan elevado que haga peligrar la futura rentabilidad de la inversión. Y recuerda, no existe el fondo perfecto, hay un fondo para cada momento…

¿Eres de los que piensa que la redistribución de la riqueza por parte del Estado no es justa? ¿Quieras ganar dinero a costa de la Administración Pública? Existen maneras legales de hacerlo, toma nota:

- Investigar el patrimonio público. Si piensas que un bien (tipo inmueble) debería de ser propiedad del Estado y lo demuestras, lograrás una recompensa del 10%. Además de notificar herencias que pudiesen corresponder a las arcas públicas. Todo es cuestión de pegar un chivatazo.
- Detectar edificaciones ilegales.
- Solicitar indemnización por deficiente mantenimiento o estado de las vías públicas.
- Aprovecharse de la incapacidad de las empresas por cumplir la legislación medioambiental.
- Abusar del silencio administrativo. Si conoces alguna chapuza de la Administración Pública que podría ocasionar un escándalo público si saliera a la luz.
- Cerrar contratos administrativos a precio de saldo y luego realizar modificaciones al alza.
- Entrar de becario en la Universidad. Te pagaran un dinero que luego no tienes que demostrar que te lo hayas gastado en educación.
- Crear sociedades para prestar servicios a las nuevas leyes o planes de los gobiernos.
- Emplear recursos administrativos y jurisdiccionales para evitar sanciones, liquidaciones y otros tipos de gravamen.

Ahora que estamos a punto de afrontar el verano, conviene tener en cuenta una serie de trucos que nos permitirán ahorrar en esta época tan derrochadora de por sí. Como los días ahora son más largos, tenemos que aprovechar para ahorrar el máximo de luz posible. Eso y otras cosas son fundamentales:

1- No utilizar el aire acondicionado. Abrir las ventanas por la noche y a primera hora de la mañana para que se ventile la casa. Durante el día, bajar los toldos y extender las persianas para que el sol no penetre en el interior.

2- Si tenemos que utilizar el aire acondicionado obligatoriamente, llevar a cabo un buen mantenimiento de los filtros del aire acondicionado cambiándolos regularmente. Los filtros que están sucios hacen que funcionen peor, teniendo que disminuir todavía más la temperatura innecesariamente.

3- Cocinar con una barbacoa fuera de casa si es posible. Con ello conseguiremos no calentar la casa con los fuegos de la cocina. Otra opción buena es hacer comidas frías como ensaladas, pastas o frutas.

4- No utilizar la secadora de la ropa. Dejar que esta se seque al aire libre.

5- No seques tu pelo con el secador, deja que también lo haga el aire de la calle. Además, te sentirás mucho mejor teniendo la cabeza mojada con el calor que hace en verano.

6- Ducharse con el agua más fría posible. Ahorrarás dinero con el calentador y de paso mejorarás tu circulación.

Irse de vacaciones no significa tener que derrochar mucho dinero en la estancia. Para empezar, hay que tener claro qué tipo de alojamiento es el que sale más barato. Sin duda, con diferencia, irse de camping es lo mejor para ahorrar dinero. Aunque no suele ser lo más cómodo (para que nos vamos a engañar), hoy en día hay campings que están muy bien acondicionados.

Una familia de 4 personas puede pasar una noche en una tienda de campaña por sólo 30 euros. Además, estaremos haciendo un favor a nuestros hijos porque se podrán relacionar con otros niños del camping y podrán llevar a cabo actividades como ir a la piscina, jugar a ping pong o jugar a la consola.

Los campings tienen varias categorías: de lujo, de primera, de segunda y de tercera. Si no os acaban de convencer, también podéis decantaros por los bungalows o casas móviles. En este caso estaríamos hablando de precios que oscilarían entre los 70 y los 130 euros.

Los inversores no deben dejarse llevar por la publicidad del infinito mercado de productos bancarios. Toma nota de los siguientes consejos como guía para contratar productos financieros sin perder nuestros ahorros:

1. Marcar los objetivos. No podemos ir a un banco para ver qué me ofrecen. Antes tenemos que tener claro que es lo que buscamos y del riesgo que estamos dispuestos a asumir, puesto que determinará la rentabilidad potencial. Si no tenemos conocimientos sobre productos financieros, lo más sensato es pedir ayuda a un especialista. Recuerda que los productos que ofrece cada entidad son muy diferentes, a pesar de que a priori se puedan parecer.

2. No fiarse del comercial. Los empleados de las entidades financieras están “desesperados” por colocar productos financieros. Aunque te expliquen las características del producto, es importante tomarse unos minutos a leerse todo el contrato antes de firmar. Hay que exigir toda la información por escrito y leerse la letra pequeña, sobretodo si lo que contrata son productos estructurados.

3. Entienda bien el producto. No compre nada que no sepa exactamente lo que es y como se gestiona su dinero. Ya lo dice Warren Buffett: “Invierta sólo en lo que entienda”. Es imprescindible conocer la técnica de cada producto financiero.

4. Saber quién responde. Muchas veces el riesgo es compartido. En el caso de los depósitos, es el Estado el que responde y en el de los fondos, está muy repartido. Normalmente la garantía de los productos estructurados depende de la solvencia financiera de la entidad que la otorgue.

5. Conocer la liquidez. Es importante determinar el plazo de la inversión o ahorro. ¿Necesitará el dinero a corto plazo o puede prescindir de él durante un largo periodo de tiempo? Es importante ya que algunos productos no gozan de liquidez total. Por ejemplo, en los depósitos, cuentas de alta rentabilidad y fondos monetarios podrá retirar el dinero siempre que quiera. Mientras, que los fondos garantizados, las emisiones de deuda y las preferentes, implican no poder recuperar el dinero en cualquier momento.

Las vacaciones se acercan y somos muchos los que nos queremos ir unos días a descansar fuera de nuestra ciudad. Pero alejarnos de la rutina no suele ser barato, y mucho menos si elegimos destinos paradisíacos muy alejados de donde vivimos.

Afortunadamente, las agencias de viajes saben que nos encontramos en tiempos de crisis, algo que ellas mismas están sufriendo en sus propias carnes. Según datos del Eurobarómetro, un 16% de la población tendrá problemas para costearse sus vacaciones.

Normalmente se piden préstamos personales o productos financieros creados para la ocasión. Sin embargo, ahora también hay agencias de viajes que nos permiten pagar nuestras vacaciones seis meses después y sin intereses. Lógicamente, la mejor opción dependerá de la situación familiar y económica de cada uno.

La cantidad que se suele pedir para las vacaciones raramente sobre pasa los 6.000 euros. Los tipos de interés para esas cantidades suelen ir desde el 7 hasta el 11%, pudiendo llegar al 20% en el caso de créditos rápidos, donde el dinero llega a la cuenta del cliente en menos de 24 horas.

Por último, también existen los créditos preconcedidos, aunque estos están reservados para los mejores clientes de las entidades bancarias, o al menos para aquellos que son de fiar. En función del historial y la cantidad de dinero que tenga ahorrado el ciente, se le permitirá disponer de más o menos cantidad de dinero.

Si no llegas a fin de mes, seguro que alguna vez te has preguntado hasta cuándo se puede demorar el pago de las facturas. El temor al endeudamiento, ha propiciado que los consumidores empiecen a recortar gastos, sin embargo las facturas cuando el servicio ya está prestado deben abonarse dentro de un limite.

Los recibos del gas, agua, electricidad, teléfono o la cuota de la comunidad de vecinos representan el 30% del presupuesto doméstico. Aproximadamente, una familia media gasta unos 50 euros mensuales en electricidad, 60 euros en teléfono, 35 euros en gas, y 30 euros de agua. Es decir, un total de 175 euros, que pueden variar en función de la comunidad autónoma.

La pregunta clave es: ¿Cuánto tiempo se puede dilatar el pago de una factura sin convertirse en moroso?
- El periodo para pagar la luz es de 20 días naturales.
- 15 días naturales para pagar el consumo de agua, después tienes derecho a otra prórroga equivalente, si a los 30 días no has pagado, te suspenderán el suministro.
- El periodo de pago del gas está establecido en 20 días naturales desde la emisión de la factura por parte de la empresa distribuidora.
- El plazo para abonar el importe de la factura del teléfono es de 15 días naturales a partir de la fecha de emisión, pero la mayoría de compañías ofrecen un periodo de prórroga que se extiende hasta el mes si demuestras que no tienes dinero.

Si no se paga, las consecuencias siempre suelen ser las mismas: suspensión temporal del servicio, cortes eventuales, multas por impagos y recargos. Sin embargo, antes de quedarte sin los servicios, el proveedor deberá notificar la deuda, si se paga, todo vuelve a la normalidad en cuestión de horas.

A muy poca gente le gusta llevar calderilla en el bolsillo. Eso puede que explique que las monedas se gasten antes que los billetes.

En la Universidad de Maryland, una de esas universidades estadounidenses en las que experimentan con todo, se llevó a cabo un experimento científico en el que se quiso comprobar si esa afirmación era cierta. Para ello, ofrecieron 5 dólares a todos aquellos clientes de una gasolinera que estuvieran dispuestos a rellenar una encuesta.

Algunos recibieron a cambio un billete de 5 dólares. Otros tuvieron que conformarse con 5 monedas de un dólar y otros tantos se hicieron con 5 billetes de un dólar cada uno. Inmediatamente, los clientes compraban en la gasolinera y se marchaban.

Pues bien, todos aquellos que recibieron monedas las gastaron prácticamente todas. Los que recibieron 5 billetes de un dólar gastaron bastante menos y los que recibieron un billete de 5 dólares no gastaron nada en su mayoría.

Para comprobar que esta prueba no sólo obtenía ese resultado en Estados Unidos, se hizo lo mismo en China. El resultado fue exactamente el mismo.

La morosidad bancaria ha crecido hasta alcanzar niveles que no se recordaban desde 1996. En total, hay 74.704 millones de euros en créditos que no se han pagado, lo que supone un 4,17% de morosidad en particulares en el mes de marzo.

Según el Banco de España, esta tasa es más del triple de la que se registró en el mismo mes de 2008, cuando el nivel de morosidad era del 1,1%. A pesar de lo negativo de la noticia, lo cierto es que el ritmo de crecimiento de la morosidad ha ido disminuyendo desde el mes de enero de este año 2009.