Todos soñamos en librarnos de la hipoteca lo antes posible, para poder disfrutar de mayor liquidez y sobre todo vivir con mucha mayor tranquilidad. Para lograrlo, uno de los recursos de los que disponemos es adelantar las cuotas de la hipoteca. Si tenemos un dinero extra con el que no contábamos o hemos conseguido ahorrar cierta cantidad, podemos invertirlo en la hipoteca. Pero, cuando lo hagamos, tenemos que plantearnos si decidimos reducir las cuotas mensuales o reducir el tiempo que nos queda de pagar la hipoteca manteniendo la cuota actual.

Lo primero que tendremos que tener en cuenta es si nuestro banco nos penaliza por hacerlo, y, conociendo dicha penalización, decidir si aún así nos sigue intersando adelantar la cuota.

La respuesta nos la dará nuestra situación económica actual. Si podemos abonar la cuota de la hipoteca sin problemas, la mejor opción es invertir ese dinero en reducir el tiempo que nos queda de pagar la hipoteca, para eliminar el gasto principal de nuestra economía. Pero si estamos un poco ahogados con las cuotas, lo mejor es invertir ese dinero en reducir las cuotas mensuales, para que tu economía esté más desahogada.
Sin embargo, antes de tomar una decisión, no olvides consultar con tu entidad bancaria, aunque ésta, seguramente, te aconsejará que reduzcas la cuota, pues al banco le interesa que el tiempo de la hipoteca siga siendo el mismo dado que eso le genera una gran cantidad de intereses y, por tanto, ganancias.

También podemos optar por las amortización parcial de la hipoteca, pero en este caso tendremos que tener en cuenta que nos interesa hacerla al principio del préstamo, cuando casi todo lo que abonamos son intereses y poco capital, y sin olvidar que el dinero que invirtamos en la amortización parcial de la hipoteca es un gasto deducible de cara a la declaración de la renta.

Ayer, la vicepresidenta económica segunda del gobierno, Elena Salgado, nos anunció que el gobierno ha decidido ampliar gradualmente la edad de jubilación entre los años 2013 y 2025, de forma que los trabajadores que se jubilen en ése último año lo harán a los 67 años de edad. Si el gobierno sacara adelante dicha reforma, España será el primer país Europeo en retrasar la jubilación.

Otros estados de la Unión europea también están pensando en adoptar esta medida, aunque lo harán posteriormente, como Almemania, que la retrasará definitivamente en el 2027 o Inglaterra y Dinamarca, que lo harán en el 2026.

Este anuncio ha encontrado gran oposición entre la población, tanto desde el sector de jóvenes que buscan su primer empleo, a quienes la crisis les está impidiendo acceder al mercado laboral, como a los trabajadores que ahora rondan los cuarenta años, que se pregunta cómo aplicará el gobierno esta medida, ya que existen profesiones que pueden desarrollarse hasta los sesenta y siete años o más, pero existen otras, como en el sector de la minería o de la construcción en los que la jubilación a dicha edad se torna prácticamente imposible.

La medida aún no es firme, ya que el gobierno aún tiene que someterla a debate en el congreso y negociarla con los grupos que forman parte del pacto de Toledo. El gobierno justifica esta medida basándose en que, dentro de veinte años, el tanto por ciento de la población activa mayor de 65 años será igual al de la población activa, y eso podría suponer la quiebra del sistema de la seguridad social.

Por otra parte, el Ministro de Trabajo, Celestino Corbacho, ha asegurado que las pensiones de jubilación están garantizas hasta el 2030, y que el gobierno ha optado por esta medida para no tener que reducir la cuantía de las pensiones a los trabajadores que se jubilen en los próximos quince años.

Llega el día veinte del mes, pides el recibo en el cajero y te asustas al comprobar que te quedan cincuenta euros en la cuenta. Preocupado, te preguntas dónde ha ido todo el dinero de tu nómina, por lo que pides el extracto de tu último mes y te das cuenta de la cantidad de gastos de los que ni siquiera te acordabas. Para que esto no te vuelva a suceder, lo ideal es hacer un presupuesto mensual.

Lo primero que debes hacer es conocer todos tus gastos, tanto los fijos como los variables, así que toma una hoja de papel y un bolígrafo y apuntalos todos. Una vez que los tengas, agrúpalos de la siguiente manera:

- Gastos fijos principales, que son la hipoteca o el alquiler y las cuotas de préstamos o tarjetas de crédito que pagues mensualmente.

- Gastos fijos secundarios, aunque no menos importantes, como son el agua, la luz, el teléfono, el seguro médico y la alimentación. Calcula cuánto gastas al mes en comida, sumando la compra del supermercado como los gastos de restaurante si comes fuera los días laborales.

- Gastos variables, como el ocio, la ropa, el transporte (gasolina o abono transporte…) En este apartado tienes que apuntar todos los gastos por pequeños que sean, porque es la partida que más sorpresas da. Al escribirlo te das cuenta de cuánto gastas al mes, por ejemplo, en video juegos o en libros.

- También debes agregar una partida dedicada a imprevistos. Si no la utilizas, ese mes habrás conseguido ahorrar algo, y si te surge algún gastro extra, no tendrás que retirar el dinero de los grupos anteriores.

- Recuerda que el presupuestos debe ser para todo el mes y debe ser realista. Ponlo en un lugar visible, como en la puerta de la nevera o en un corcho y ajústate a él. Así, el mes próximo, no te asustará el recibo del cajero.

Dada la situación del mercado laboral, encontrar un empleo es complicado para cualquier trabajador, pero la situación parece aún más difícil si lo que tratas es de encontrar tu primer empleo una vez que has terminado tu formación, tanto universitaria como de formación profesional.

El mayor escollo con el que te encontrarás es la falta de experiencia. Normalmente en todos los puestos de trabajo se pide experiencia, ya que a la empresa le resulta caro en tiempo y dinero formar al trabajador. Sin embargo, existen formas de sortear este obstáculo:

- Prácticas en la universidad o en el Instituto: Es una buena manera de conocer el mundo empresarial en el que se desarrollará tu empleo. Puede que sean remuneradas por una pequeña cantidad o gratuitas, pero recuerda que te proporcionarán algo esencial de cara a tu futuro profesional: experiencia y contactos. Si la empresa queda satisfecha contigo, puede que, una vez terminada tu formación, te admitan en su plantilla.

- Empresas de publicidad e investigación de mercado: Suelen contratar a personas jóvenes para que realicen encuestas sobre productos o servicios. El empleo no será muy estable ni de larga duración, pero contarás con experiencia.

- Programas de Jóvenes Profesionales: Están dedicados a estudiantes del último curso de carrera o recién graduados y buscan profesionales sin experiencia pero con gran potencial.

- Becas: Los bancos, cajas de ahorro y entidades empresariales ofrecen becas para tanto para estudiar postgrado como para trabajar en sus empresas. Consulta sus bases y pide todas las que concuerden con tu perfil

- Empresas de telemárketing: Estas empresas tienen una gran movilidad de personal, porque normalmente es un primer trabajo que sirve de trampolín a otro mejor. Normalmente son trabajos de media jornada en los que adquirirás experiencia y ganarás algo de dinero.

Últimamente, debido al aumento de la morosidad entre los españoles, oímos mucho hablar de RAI y ASNEF. La mayoría no tenemos una idea muy clara de lo que significan estas siglas, aunque sí tenemos la idea de que son unas listas en las que no es nada bueno que figuren nuestros datos. ¿Qué son el RAI y el ASNEF?

Son unos registros donde aparecen las personas que han tenido o tienen alguna deuda pendiente, como pueden ser préstamos de hipoteca, cuotas de créditos personales o recibos telefónicos. Quizá de estos últimos es de los que más conocimiento tenemos los ciudadanos ya que, al querer darnos de baja de algún servicio telefónico o de internet, nos han amenazado con incluirnos en algún registro de morosos.

La diferencia principal entre ambos es que el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) se ocupa sobre todo de letras de cambio, cheques y pagarés, normalmente deudas aceptadas entre empresas y en el ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de Financiación) aparecen las deudas impagadas, aceptadas o no, como las cuotas telefónicas mencionadas anteriormente.

Si por falta de pago de alguna cuota nos incluyen en alguno de estos listados, esto nos impedirá, por ejemplo, recibir cualquier tipo de crédito de las entidades financieras, ya que son estos ficheros los que consultan a la hora de determinar nuestra solvencia de cara a futuras concesiones de préstamos.

Entrar en estos listados es fácil, pero salir de ellos es más difícil. Las empresas que nos incluyen en estos listados no realizan los trámites para luego sacarnos de ellos aunque hayamos abonado la deuda, por lo que, aunque teóricamente deberíamos desaparecer de dichos listados a los diez días de haber saldado el impago, debemos ser nosotros mismos quienes pongamos en marcha los trámites para desaparecer de dichas listas.

Con esta tasa de paro, el tercer trimestre del año 2009 se ha convertido en el tercer año consecutivo en el que ha aumentado la tasa de paro, que podría compararse al paro registrado en el primer trimestre del año 1998, cuando la tasa de paro se situó en el 19.41% de la población.

En este último trimestre del 2009, el número de puestos de trabajo cayó en 224.200 personas, con lo que el total de la población fue de 18.645.900 trabajadores, que es la cifra más baja desde el primer trimestre del año 2005. Podemos añadir también que esta destrucción de empleo ha afectado tanto a trabajadores españoles como a trabajadores extranjeros, y de entre los españoles, como dato se puede destacar que el desempleo aumentó más entre hombre que entre mujeres, quedando la tasa de desempleo masculino en el 18.64% y la del desempleo femenino en el 19.07%.

Por sectores, el desempleo ha afectado principalmente al grupo de parados de larga duración (trabajadores que llevan más de un año desempleados), seguido del sector servicios, los jóvenes que buscan su primer empelo, la agricultura, la industria y la construcción.

También se puede destacar que se ha reducido la contratación tanto de carácter temporal cómo de carácter indefinido. Esto supone que que los hogares españoles con todos sus miembros en paro han alcanzado la cifra de 1.22 millones

El paro ha aumentado en todas las comunidades autónomas, y se ha dado el mayor incremento en la Comunidad Valenciana, seguida de Cataluña, Andalucía y Madrid. Las comunidades donde ha habido un menor incremento del paro han sido La Rioja y Navarra. La única comunidad en la que ha crecido el número de empleo ha sido Melilla, en la que se ha registrado un aumento de 600 puestos de trabajo.

Casi todos nosotros tenemos nuestros ingresos guardados en alguna cuenta corriente o en una libreta de ahorros de algún banco o caja. Con ella tenemos la tranquilidad de tener nuestro dinero asegurado y realizamos nuestros cobros y pagos sin preocuparnos por nada más. Muchas veces, por pereza o simple desconocimiento, no nos planteamos que existen otras opciones para guardar nuestro dinero que además conllevan la ventaja de que nos abonan intereses por nuestro dinero. Estas cuentas son las cuentas remuneradas.

Estas cuentas funcionan exactamente igual que una cuenta corriente normal, con la ventaja de obtener rentabilidad por nuestro dinero (entre el 2.5% y el 3.5% TAE normalmente) y tienen menos costes de mantenimiento que la cuenta corriente. También tenemos total disponibilidad de nuestro dinero y no nos van a cargar comisiones ni costes de mantenimiento por nuestra cuenta.

Quizá el mayor y único inconveniente que tienen es que en dichas cuentas no podemos domiciliar nuestros recibos, ya que sólo admiten operaciones básicas de entradas y salidas de dinero (ingresos, transferencias y disposiciones de efectivo) pero, a cambio, logramos que nuestro capital aumente un poco más cada mes sin ningún riesgo en el que podemos tener nuestro dinero depositado hasta que encontremos una mejor oferta de inversión.

Dada la actual situación económica, las entidades financieras han lanzado una gran variedad de ofertas de lo más atractivo para la captación de clientes, con condiciones ventajosas para los ahorradores. Sin embargo, a la hora de contratarlas, debemos prestar atención al plazo de vencimiento de las altas rentabilidades que nos ofrecen en la oferta y saber de antemano cual va a ser el interés que nos va a producir a largo plazo, que suele ser menor que el inicial.

En estos momentos, cualquier ingreso extra es una gran ayuda económica para cualquier familia. Con la esperanza de conseguirlo, muchos propietarios ponen a la venta sus viviendas pero, dada la crisis por la que está atravesando el sector inmobiliario, vender un inmueble se torna casi imposible.

Sin embargo, pocos propietarios se plantean alquilar dichas viviendas por el temor a que sean ocupadas por un inquilino que no les pague el alquiler y verse inmersos en un largo y desesperante proceso judicial hasta conseguir desalojar al inquilino moroso.

Sin embargo, existen de medidas que, si quieres alquilar tu vivienda, te ayudarán a asegurar el cobro del alquiler, como son:

- La Sociedad pública de alquiler, que está gestionada por el Ministerio de la Vivienda y se encarga de la gestión del alquiler de la vivienda por un período de cinco años. Es este organismo quien abona el alquiler mensual al propietario con la garantía de devolverle la vivienda en las mismas condiciones en que éste la alquiló. Sobre lo único que no tiene potestad el arrendatario es sobre la elección del inquilino, ya que es la Sociedad quien se encarga de buscarlo y elegirlo.

- La Garantía de Alquiler, que es un impreso que se adjunta al contrato de arrendamiento y que sirva para que los firmantes cumplan el contrato. La ventaja de este documento es que, en caso de impago, el arrendatario no tiene que acudir a los tribunales, sino que puede acudir a la jurisdicción de arbitraje, con lo cual cualquier reclamación puede resolverse en el plazo de un mes y medio desde la sumisión a dicha jurisdicción. La principal ventaja es que no hay que acudir a abogados, procuradores, lo cual supone un gran ahorro de dinero.

En este momento, la idea de decorar o redecorar una habitación de tu casa parece un gasto exagerado de dinero o algo que está fuera del alcance de tus posibilidades. Sin embargo, seguro que estás deseando cambiar algunos detalles del salón o de las habitaciones aunque simplemente sea por el gusto de variar. Aquí te presentamos algunas ideas para que la decoración te salga más económica.

- Primero, estudia tu presupuesto y decide cuando dinero puedes invertir en la decoración. Es importante contar con un presupuesto previo al que debemos ceñirnos para que la cuenta de la reforma no sea astronómica. No te preocupes si te parece que es demasiado poco. Incluso con poco dinero podrás hacer maravillas.

- Cuando decidas lo que quieres comprar, visita varias tiendas, comparando precios y calidades. No olvides las tiendas de antigüedades y de objetos de segunda mano, en las que, buscando con calma, podrás encontrar objetos muy decorativos a precios muy económicos.

- Si quieres cambiar el aspecto de tu baño o cocina y no tienes suficiente presupuesto, pinta los azulejos del color que más te guste, con lo que conseguirás un aspecto renovado y novedoso.

- Puedes pintar tu mismo las habitaciones y decorarlas con una cenefa autoadhesiva para que ganen en estilo.

- Si la tapicería del sofá o de las sillas está en malas condiciones, prueba a tapizarlas tú misma. Elige una tela bonita y consulta en tiendas especializadas, internet o libros de bricolaje donde te enseñarán como hacerlo.

- No tienes por qué comprar cortinas o espejos de primerísima calidad. Existen tiendas donde encontrarás diseños muy atractivos y a un precio muy asequible.

- Las flores y plantas, naturales o artificiales, son un elemento muy decorativo y económico. Tenlas en cuenta al decorar tu vivienda.

Hasta ahora, cuando solicitábamos un crédito ICO (Instituto de Crédito Oficial) para nuestro negocio, la concesión del mismo dependía de la relación del ICO con las entidades financieras y siendo estas tan reacias a la concesión de créditos a las PYMES, la financiación era muy difícil de obtener.

A partir de enero, el ICO asume funciones de banca pública y dará créditos directos, tendrá la potestad de conceder préstamos a particulares para la rehabilitación de las viviendas y podrá entrar en el capital de las empresas. En un momento en que tantas PYMES se ven ahogadas por la falta de financiación de los bancos, lo cual compromete también muchas economías domésticas, esta es, sin duda una buena noticia.

Para dar esta financiación, el ICO recurrirá a los institutos financieros de las Comunidades Autónomas para que realicen las funciones de gestión y trámite de los créditos que hasta ahora realizaban las entidades bancarias. Para esto, el ICO formará equipos de control de riesgo que serán los encargados de evaluar las demandas y autorizas la concesión de créditos.

La concesión del crédito directamente por el ICO significa que este organismo asume el 100% del riesgo y no sólo el 50% como venía sucediendo hasta ahora. Sin embargo, esta autonomía es la que le permitirá decidir qué proyectos serán financiados y las condiciones más ventajosas de financiación para las empresas, según dijo la vicepresidenta económica Elena Salgado, que también recalcó que el Gobierno es consciente de la necesidad de que los fondos públicos se administren bien.

Por otra parte, el ICO también conseguirá financiación mediante la compra de acciones preferentes de empresas (acciones que no dan derecho a gestión), con lo cual el Estado se convertirá en “socio” de las empresas para financiar proyectos específicos.