El Ministerio de la Vivienda ha elaborado un folleto denominado “Más viviendas asequibles para las familias” en el que se recogen las ayudas que van a ofrecer a los particulares y al sector de la construcción para comprar, alquilar y vender viviendas protegidas. Este folleto se puede recoger en las entidades de crédito que han colaborado en el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012.

Las ayudas están destinadas a familias numerosas, familias monoparentales con hijos, personas dependientes o con discapacidad y sus familias. Estas ayudas permiten que las familias con rentas de hasta 50.600 euros puedan recibir una ayuda de entre 4.500 y 8.400 euros para pagar la entrada de una vivienda protegida. Las mismas ayudas se ofrecen para la compra de una vivienda libre construida antes de finales del 2009 siempre que cumpla los requisitos recogidos en el Plan Estatal de la Vivienda. Dichas ayudas estarán en vigor hasta el 31 de diciembre de 2010.

También se ofrece hasta el 31 de diciembre de 2012 la posibilidad de:
- Conseguir un préstamo con mejores condiciones, sin comisiones y a un tipo de interés fijo o variable de Euribor más un diferencial de entre 0.25 y 1.25 puntos.

- Una ayuda de hasta 155 euros al año por cada 10.000€ de préstamo convenido hasta un período de diez años.

- Una ayuda estatal directa a la entrada de hasta 13.200€ para hogares con ingresos familiares de hasta 33.200€ al año para facilitar el pago de la entrada de la vivienda protegida.

En los préstamos que se firmen con arreglo a estas ayudas, el Ministerio de la Vivienda comparte la mitad de riesgo de la hipoteca con la entidad bancaria hasta el 31 de diciembre de 2010. Esta garantía se realiza a través de la línea ICO-Cobertura de vivienda protegida.

Aunque tanto en las compras a plazos como en las financiadas dividimos el pago del importe del producto en varias mensualidades, son dos formas distintas de pago fraccionado a las que nos podemos acoger si vamos a realizar una compra o a contratar un servicio que nos suponga un gasto elevado.

- En el caso de las compras a plazos es el propio comerciante o establecimiento quien nos divide el pago de la compra.

- En las compras financiadas o contratos de servicios financiados es una tercera empresa, la entidad financiera, quien abona el importe total de la compra y nosotros pagamos las cuotas a dicha entidad financiera.

La diferencia principal entre ambas estriba en que si la empresa que presta el servicio deja de ofertarlo, la deuda con la entidad financiera continúa vigente, por lo que debemos seguir pagando aunque ya no recibamos los servicios contratados. el servicio deja de ofrecerlo, nosotros seguimos teniendo la deuda con la entidad financiera. En este caso, hay que seguir pagando, a pesar de no seguir recibiendo los servicios contratados, con lo cual nos vemos doblemente perjudicados. Esto es lo que ocurre si, por ejemplo, contratamos un curso de idiomas o de preparación de oposiciones o un servicio dental y la empresa cierra sin previo aviso.

En estos casos sólo podemos hacer una cosa: denunciar a la empresa que ha cerrado sin avisar pero seguir pagando a la financiera para que no nos declare en mora.

Por ello siempre es conveniente leer bien el contrato de financiación que suscribamos con la empresa, ya que muchas veces la empresa no informa claramente de este punto, pero sí debe aparecer recogido en la documentación, ya que lo que estamos firmando es un contrato de financiación con una entidad financiera.

Las hojas de reclamaciones están a nuestro alcance en cualquier establecimiento. Ya sea un bar, un hotel o una gasolinera o en un gran almacén, en cualquiera de ellos podemos ver el cartelito que reza aquello de “existen hojas de reclamaciones a disposición del cliente”, y normalmente en dos idiomas. Pero pocos de nosotros de hemos hecho uso de ellas. Estamos tan convencidos de que “reclamar no sirve para nada”, que ni nos molestamos en rellenar la hora, limitándonos a protestar. Pero deberíamos darnos cuenta de que si todos nosotros ejerciéramos nuestro derecho a reclamar como consumidores, obtendríamos muchos beneficios con ello.

Por ello, si tenemos un problema con el establecimiento y no logramos resolverlo de forma amistosa, no debemos dudar en pedir la hoja de reclamaciones. Si no se la dan, puede denunciar al establecimiento por negarse a hacerlo. Y si se la dan, verifique que es una auténtica hoja de reclamaciones emitida por Dirección General de Consumo de su Comunidad. Estas hojas constan de tres hojas, de las cuales el consumidor siempre ha de quedarse en un primer momento con dos, la blanca y la verde.

Rellénela en el propio establecimiento, redactando de forma clara los hechos y utilizando letras mayúsculas para facilitar su lectura. Al estar en el establecimiento, puede tener acceso a todos los documentos necesarios para acompañar la reclamación, como facturas, folletos publicitarios, garantías, etc.

No olvide firmar la hoja de reclamaciones antes de presentarla a la autoridad competente en materia de Consumo y adjunte todos los documentos referidos anteriormente. Es mejor hacerlo personándose en la oficina de la Administración. Una vez entregada toda la documentación, la administración tiene un plazo de quince días para acusar el recibo de su reclamación y, una vez hecho esto, resolverla o archivarla.

A pesar de las ayudas del Gobierno a las fábricas de automóviles, comprar un coche hoy día sigue siendo caro. Tendremos que abonar el precio del coche, los impuestos, el mantenimiento, el combustible y un largo etcétera de extras que se verán reflejados en nuestro bolsillo, y eso si lo compramos al contado, ya que si, como la mayoría de nosotros, hemos de hacerlo mediante una financiera, a todos estos pagos hemos de añadirle la cuota de financianción.

Por ello quizá sea un buen momento de plantearnos otras opciones a la hora de adquirir un vehículo como es el renting.

El renting es mucho más ventajoso para los particulares. En esta modalidad, el contratante paga una cuota fija durante la duración del contrato y, durante este tiempo sólo deberá pagar el combustible, los peajes y los lavados, ya que todos los demás gastos corren a cargo de la empresa de renting.

En esta modalidad se puede escoger cualquier coche nuevo del mercado, aunque algunos ofrecerán más descuentos que otros. Es la empresa de renting quien se ocupa de la matriculación del vehículo, de repararlo en caso de avería e incluso hay empresas que gestionan las multas que podamos tener.

En el contrato figurarán unas condiciones adicionales, como el kilometraje máximo que podemos realizar al año y cuya superación conlleva una penalización.

De cara a Hacienda los empresarios y los autónomos pueden deducirse el 100% de las cuotas de renting del IRPF y el 50% del IVA, a menos que sea un vehículo de uso personal. Los particulares no tienen ese tipo de ventajas, ya que no sería un gasto empresarial.

Por todo ello, quizá sea conveniente coger la calculadora, hacer números y estudiar las distintas posibilidades que tenemos a nuestro alcance cuando de un vehículo nuevo se trate.

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Ahora que han cerrado el grifo de los créditos rápidos y créditos al consumo, las entidades bancarias ponen el acento en un producto al que no han prestado mucha atención en los últimos años pero que, cada vez, debido a la actual crisis económica, hace que los ciudadanos comencemos a utilizarlo cada vez con mayor asiduidad. Este producto son las tarjetas de pago aplazado.

Estas tarjetas normalmente se crean por iniciativa de una entidad bancaria y de una asociación de comerciantes y su fin principal es incentivar el consumo en momentos en que los consumidores están optando cada vez más por el ahorro.

En estas tarjetas, dispondremos de una cantidad de dinero que determinará el banco y que iremos devolviendo a plazos. Según vayamos abonando las cuotas de la tarjeta, esta cantidad se sumará al total disponible, de forma, que, en cierto modo, siempre dispondremos de liquidez.

Por otra parte estas tarjetas nos permitirán hacer compras que, de pagarlas en su totalidad, no podríamos abonarlas, con lo cual resultan muy atractivas.

Sin embargo, debemos tener en cuenta que los intereses que nos cobran por este pago aplazado asociado a estas tarjetas está en torno al 20% TAE, por lo que esta opción, en un principio tan atractiva, nos puede acarrear el pago de unas cuotas más altas de lo esperado, además de las cuotas que nos cargarán por tenencia y mantenimiento de dicha tarjeta.

Por ello, si decidimos hacernos con una de ellas, debemos leer bien el contrato y asegurarnos de que éste refleje el interés que nos van a cobrar. También debemos tener muy claro que intereses nos van a cobrar si nos demoramos en pagar alguno cuota o superamos el saldo que el banco nos había preconcedido.

El auge del comercio y las compraventas en internet han dado lugar al nacimiento de un nuevo concepto de tarjeta de crédito, las tarjetas prepago. Son unas tarjetas con un chip electrónico integrado, parecidas a las tarjetas telefónicas, en las que está inspirada la idea y cuentan con la ventaja de que no deben estar asociadas a una cuenta bancaria, sino que el usuario las va recargando con la periodicidad y el importe que desee según sus necesidades.

Estas tarjetas pueden ser reales o virtuales. Las reales son de plástico, al igual que las tarjetas de crédito o débito que todos poseemos y las virtuales, que no existen físicamente, tan sólo en internet, y están identificadas por un número de tarjeta y un código PIN para su utilización.

La principal ventaja de estas tarjetas consiste en que, al no estar asociadas a una cuenta bancaria y su saldo ser de un importe limitado, se minimizan al máximo los riesgos que hasta ahora conllevaba operar con una tarjeta de crédito clásica en internet, salvaguardando tanto la identidad del comprador como su dinero. La identidad queda salvaguardada porque el comprador no facilita ningún dato personal a la hora de realizar el pago de los bienes que adquiera por comercio electrónico, lo que puede animar a muchas personas que, hasta ahora, se mostraban reacias a adquirir productos en internet por el miedo a las consecuencias que ello pudiera acarrear sobre su tarjeta de crédito o débito.

Otra de las ventajas, y quizá la más importante, es que nos permite tener un control del gasto, ya que seremos nosotros quienes decidamos cuánto dinero queremos cargar en la tarjeta. De este modo nos libraremos de los sustos a fin de mes.

La compra de un coche supone un gran desembolso para una familia. De hecho es la segunda inversión más importante que hacen los españoles después de la vivienda. La rebaja en el impuesto de matriculación realizada por el Gobierno a partir del uno de enero para los coches pequeños aliviará un poco este gasto. Pero, independientemente del modelo que decidas comprar, vamos a mostrarte cómo ahorrar en la compra de tu vehículo:

- Lo primero, pide siempre un presupuesto por escrito, en el que se incluya todos los gastos que le van a cobrar; de este modo, evitarás sorpresas de última hora por gastos extras.

- Haz una comparativa de precios. Internet es una herramienta que te facilita poder hacerlo sin necesidad de desplazamientos ni pérdida

- Cuando negocies la compra, pide una rebaja en el precio. La crisis por la que atraviesa el sector automovilístico es una ventaja para el comprador. Aunque te nieguen la rebaja en un principio, insiste e intenta conseguirla. Intenta adquirir el vehículo en los concesionarios de la marca, donde suelen hacer un mejor precio.

- Si das el coche usado a cambio del nuevo, nunca firmes el papel de la transferencia en blanco. Firma cuando todos los puntos de la entrega estén perfectamente fijados.

- Presta atención a las ofertas, tanto en la compra del vehículo como en la contratación del seguro. Lee siempre la letra pequeña del contrato de este último.

- No aceptes como “regalos” elementos que son de serie en el vehículo. Si contratas alguno que no lo es, ahorra en “accesorios”, pintura, pero recuerda que los elementos de seguridad que añadas al vehículo pueden abaratar el coste de la póliza.

- Y, como en toda compra, cíñete a un presupuesto. Es importante que lo marques desde el principio y no excedas tu capacidad adquisitiva.

Es importante que sepas cómo comprar en Rebajas para no perder dinero. Después de las Navidades llega la temida cuesta de enero, que viene acompañada del ansiado periodo de rebajas. Este año, los descuentos más importantes serán en ropa y complementos de moda, compra de ropa de abrigo, que podrá ser adquirida con interesantes descuentos. Pero antes de sacar la tarjeta de crédito, es fundamental valorar la sensación de ahorro que proporcionan las ofertas porque puede derivar en un consumismo excesivo. Por eso es recomendable seguir algunos consejos para afrontar las compras de una manera más ventajosa.

El primer consejo es prepárate una lista con todo lo que necesitas. No de lo que te gustaría comprar, que eso es muy diferente, sino de los artículos que realmente necesitas y al lado marcar la cantidad máxima que te puedes gastar. Ten siempre en cuenta las necesidades de tu hogar (electrodomésticos), las personales (ropa, calzado, complementos) y las familiares (regalos). Evitarás gastar más de la cuenta y adquirir cosas que pronto no utilizarás.

Cuando elijas un producto, procura revisar con atención las etiquetas. En el caso de la ropa, asegúrate de que figura la talla, composición y tratamiento para el lavado. No olvides comprobar que si es ropa de marca, que no sea una imitación barata.

Será bueno que conozcas la política de devoluciones del establecimiento en que te dispones a comprar. Porque si ves que el artículo que has adquirido resulta defectuoso, el comerciante tiene siempre la obligación, incluso en rebajas, de admitir la devolución, el cambio o la reparación, del producto según el caso. Muchas tiendas no devuelven el dinero si el producto ya está usado. Tenlo en cuenta.

Es fundamental que no te dejes llevar por las prisas. El agobio de los primeros días de rebajas puede llevarte a comprar de forma impulsiva. Compara precios en varios establecimientos antes de decidirte. Tampoco te fijes mucho en el precio anterior a las rebajas o el porcentaje en el que está rebajado. Pues esto lo suelen trucar o modificar para que parezca que hay más descuento. Valora el precio en sí mismo, independientemente de los porcentajes.

La duración de las rebajas va desde una semana a un máximo de dos meses. Los productos que se ofertan en rebajas deben estar durante un mes, como mínimo, expuestos en las tiendas. No te dejes engañar, pues durante las rebajas, el consumidor tiene los mismos derechos que durante el periodo ordinario de ventas. Recuerda, el cliente es el que manda.