El jefe del banco central de China acaba de anunciar que su país ya está preparado para abandonar la paridad con el dólar, aunque se hará de forma gradual. Zhou Xiaochuan, gobernador del Banco Popular de China, comentó hace unos días que el yuan dejará de ser barato. La paridad con el dólar sólo se puede interpretar como una medida para sufragar la crisis financiera mundial. No hay que olvidar que el yuan chino está fijado en una relación de 6,83 yuanes por dólar desde julio de 2008.

Mucha gente está esperando a que el yuan se aprecie de una vez para que el resto de países puedan competir con China. El país asiático debe liberar su moneda sin miedo a perder la estabilidad. En el cuarto trimestre del año pasado creció un 10,7% y se teme por un recalentamiento de la economía.

Desde hace muchos años la política monetaria de China ha sido objeto de debate, sobre todo en Europa y Estados Unidos. Siempre se ha dicho que han mantenido el yuan artificialmente bajo para poder dominar con sus exportaciones en prácticamente todos los países. Como muchos de vosotros ya sabréis, una moneda artificialmente baja es capaz de arrsar en el mercado, lo que deja al descubierto al resto de competidores que no pueden hacer frente a precios tan bajos. Lo que se pide ahora es que se aprecie como mínimo en un 5%. Barack Obama es uno de los que más énfasis ha puesto en ese sentido:

China y sus políticas monetarias constituyen un obstáculo para el reequilibrio de la economía mundial que es necesario recuperar.

Actualmente, debido al alto grado de endeudamiento de las familias españolas y al aumento de la morosidad por la imposibilidad de hacer frente a todos los pagos, han aparecido diferentes sistemas que nos facilitan el pago de las deudas. Por ello, han aparecido también muchas empresas que se dedican a la denominada reunificación de deudas y que nos prometen disminuir la cuota que pagamos al mes, pero ¿en qué consiste la reunificación de deudas?

Es un proceso para convertir todos tus pagos mensuales en un pago único que será inferior a la suma de todas las cuotas mensuales que abonas actualmente, es decir, auna todas tus deudas en una.

No todo el mundo puede decantarse por esta opción, ya que necesitas ser propietario de algún inmueble aunque esté hipotecado, ya que el metodo que utilizan las empresas que se dedican a la reunificación de deudas es hipotecar tu propiedad o renegociar la hipoteca que tienes contratada actualmente para pagar todas tus deudas. Existen también empresas que conceden préstamos para realizar la consolidación, pero esta es una alternativa que debemos considerar en último lugar o nos meteremos en un problema mayor.

- Requisitos para optar por la reunificación de deudas:
Una copia de tus gastos mensuales, ya que el banco debe decidir si eres apto para la operación; tener unos ingresos mensuales estables y tener un avalista o una propiedad que sirva como aval (una casa o un coche)

Es muy importante que, antes de decidirte por la consolidación de deudas, estudies bien todas las alternativas y trabajes con una empresa seria que te ofrezca garantías a la hora de llevar a cabo la operación. Una buena alternativa es hablar primero con tu banco, para valorar las alternativas que te pueda ofrecer.

Las catástrofes medioambientales han potenciado la capacidad de respuesta de las organizaciones dedicadas a la ayuda humanitaria. Los terremotos que han afectado a diversos países han supuesto una prueba de fuego para las principales ONG, que a pesar de que todas ellas disponen de fondos de emergencia para afrontar estas situaciones, éstos suelen ser insuficientes para abordar la recuperación.

Debido al aumento de desastres naturales, diversas entidades han recomendado a los ciudadanos poder hacer donaciones con la máxima seguridad posible, con la posibilidad de estar pendientes y realizar el seguimiento de los fondos. Por eso antes de donar dinero, hay que comprobar la experiencia previa en este tipo de catástrofes. La generosidad de las personas está comprobada cuando suceden estas desgracias que afectan a miles, incluso millones, de personas.

Pero entre los que aportan dinero muchas veces se preguntan si puede comprobar que la ayuda llega a quien lo necesita. La respuesta es afirmativa. La gran mayoría de las ONG organizadas informan de su trabajo a través de su propia página web, memoria anual o, incluso los donantes pueden preguntar vía telefónica o por correo electrónico a la organización con la que colaboran.

Es importante saber que el dinero que reciben es enviado a la zona afectada mediante transferencias periódicas, que suelen ser semanales. De este modo, se presta ayuda casi de inmediato y, a medida que pasa el tiempo, se decide mantenerla o destinarla a otras necesidades que tengan mayor prioridad. Se supone que la recaudación conseguida a través de todas las vías (páginas web, teléfono, cuentas bancarias, donaciones directas, tiendas, sedes y comités) se invertirá para el mismo fin.

Se recomienda responder con rapidez y flexibilidad cuando las catástrofes suceden porque es cuando más donaciones se necesitan. A mayor cantidad de dinero, más vidas se podrán salvar. Informarse antes de donar, pues debes saber que si se recauda más dinero del que se necesita, el donante puede destinarlo a otro proyecto o solicitar la devolución del mismo.

El actual sistema de pensiones está puesto en duda, pues las cotizaciones podrían no ser suficientes para pagar las pensiones a partir de 2025. Los sindicatos han puesto el grito en el cielo. ¿Te imaginas haber estado cotizando durante toda tu vida y luego no poder cobrar una pensión? Pues este problema parece que será el que debe enfrontar España. La edad de la jubilación legal se situa en los 65 años, como regla general.

Sin emabargo hay tres exepciones: la jubilación anticipada (la jubilación anticipada, la jubilación parcial y la jubilación flexible), la jubilación parcial (retirar parcialmente a un empleado para contratar a otro, en ese caso la empresa paga una parte del salario y la Seguridad Social el resto) y la jubilación flexible (trabajador que decide compatibilizar la pensión de jubilación con un trabajo a tiempo parcial). Al contrario también es posible prorrogar la jubilación hasta los 70 años.

El sistema de pensiones en España es contributivo, lo que supone que es necesario haber cotizado previamente para tener derecho a una pensión. Para acceder a la pensión de jubilación es necesario completar un período mínimo de cotización de 15 años. De ellos, al menos dos deben estar comprendidos dentro de los 15 anteriores a la fecha de causar la jubilación. En este caso, al trabajador le queda el 50% de su base reguladora. A partir de este mínimo, por cada dos años cotizados la pensión se incrementa en un 2%. ¿Es posible seguir cobrando lo mismo? Sí, para recibir el 100% de la base reguladora hay que cotizar durante 35 años sin parar.

¿Quiénes tienen derecho a una pensión contributiva? Todos aquellos trabajadores que cesen en su actividad laboral y cumplan los siguientes requisitos: estar afiliados a la Seguridad Social, haber cumplido la edad mínima de jubilación y haber cubierto un período mínimo de cotización. La pensión por jubilación es vitalicia y su cuantía se determina aplicando a la base reguladora un porcentaje fijado en función del tiempo cotizado por el trabajador. Este cálculo se hace en base al cociente que resulte de dividir por 112 las bases de cotización del interesado durante los 96 meses inmediatamente anteriores a aquel en que se cumpla la edad de jubilación. Las bases correspondientes a los seis años más lejanos se calculan actualizándolas con IPC anual.

Datos pensiones 2010

- La pensión media de jubilación se situó en 877 euros mensuales.
-La pensión media total (jubilación, incapacidad permanente, viudedad, orfandad y a favor de familiares) es de 774 euros al mes.
- El número de pensiones contributivas de la Seguridad Social fue de 8.611.93 en febrero de 2010.
- El gasto que supone el pago mensual de todas las pensiones sumó 6.667 millones de euros.

Propuesta del gobierno 2010

- Retrasar la edad de jubilación a los 67 años.
- Reducir el número de prejubilaciones.
- Poner limitaciones a las pensiones de viudedad.
- Hacer que las pensiones de orfandad sean más equitativas.

El 80% de los españoles les gustaría ahorrar para la vejez, pero sólo un 21% lo hace.

En épocas de crisis, cualquier dinero extra es bienvenido si contribuye a la tarea de ayudarnos a llegar a fin de mes, y una de las formas en las que puedes hacerlo es poniendo publicidad en tu coche. Esta idea no es nueva, ya que las empresas que la llevan a cabo existen en España desde hace unos dos años, pero es ahora cuando muchos usuarios de vehículo privado vuelven los ojos hacia ellas en busca de un ingreso extra.

Existen varias empresas que se dedican a ello, como PublicidadentuCoche.com, que paga unos 300 euros por llevar tu coche con publicidad rotulada. También tenemos a Serbecar, empresa radicada en Zaragoza, que ofrece unos 330€ al mes dependiendo del tipo de rótulo que aceptemos exponer y la duración de la campaña publicitaria y a VistaMotion, de Barcelona, que además nos ofrece la posibilidad de ganar un dinero extra adicional si invitamos a amigos a unirse a esta iniciativa. Ambas empresas aceptan vehículos de toda España. También existe la empresa Smartconpublicidad.es, que se dedica sólo a publicitar coches de la marca Smart, que gustan mucho a los anunciantes porque son un tipo de vehículo que llama más la atención que otros.

Las condiciones que exigen estas compañías son más o menos iguales: Que el coche esté en buen estado y tenga menos de cinco años, que no sea muy grande (normalmente prefieren utilitarios pequeños) y que realicen un mínimo de kilómetros al mes, condición que controlan a través de un GPS que sigue en todo momento la posición del coche-anuncio.

La duración de las campañas es variable, puede oscilar entre dos días y un mes. Y no debemos preocuparnos por el deterioro de nuestro vehículo, ya que para fijar la publicidad en nuestro coche utilizan adhesivos y nos garantizan que no dañarán ni la pintura ni la carrcería del coche.

Cuando nos marchamos de casa de nuestros padres, bien porque nos vamos a otra ciudad a estudiar o porque hemos decidido alquilar o comprar una vivienda, nos enfrentamos por primerar vez a la responsabilidad financiera, es decir, nos tenemos que hacer cargo de nuestros ingresos y gastos cuando no sabemos como manejar el dinero. Por ello, la revista financiera Kiplinger publicó el articulo “Four Financial Rookie Mistakes” (Cuatro errores financieros de los novatos), donde recoge cuáles son y consejos para evitarlos:

- Dejarlo todo para después: También en las finanzas, el tiempo es oro, y cuanto más tardes en organizar tus finanzas, más tardarás en comenzar a obtener rentabilidad de las mismas. Para evitar esto nada mejor que comenzar cuanto antes a a invertir en tus metas a largo plazo, hacer un presupuesto que te ayude a controlar tus gastos, establecer un fondo de emergencia y endeudarte.

- Diversifica tus inversiones: No hay necesidad de esperar a ser millonario para invertir en diferentes lugares, como la bolsa, tu negocio, fondos de renta fija…, cualquier cosa menos dejar languidecer tu dinero en una cuenta corriente.

- Pagar más impuestos de lo necesario: Podemos ahorrar e invertir y al mismo tiempo pagar menos impuestos, buscando las inversiones que desgravan frente a Hacienda, ayudándonos a pagar menos impuestos.

- Endeudarte: Cuando somos jóvenes no pensamos mucho en el futuro, y nos metemos en créditos o compras a largo plazo sin reflexionar. Aunque está claro que existen deudas ineludibles, como son la hipoteca o el préstamo del coche, hay que reflexionar sobre para qué solicitamos los créditos, ya que una cosa es pagar la hipoteca de tu casa y otra pasarte diez años pagando el viaje de vacaciones del año pasado.

Sí, parece raro pero, al igual que alquilamos un coche, una casa o un traje, también existe la posiblidad a la que se acogen cada día más inversores de alquilar acciones que cotizan en bolsa.

El propietario de las acciones las alquila para conseguir un rendimiento a corto o medio plazo, y lo hace cediendo sus acciones durante un período de tiempo determinado que puede ser de una semana, un mes, varios meses o incluso un año, a cambio de obtener un interés. Eso sí, el propietario no pierde en ningún momento la propiedad de las acciones, ni los derechos de voto o de recivbir dividendos). Además, es él quien decide cuál es la duración del plazo de la cesión.

Para el pago de intereses se tomará como referencia el precio al que cotizaban las acciones en el momento en que se alquilan y el número de días que éstas estén prestadas.

El objetivo de la persona que alquila las acciones es venderlas al precio más alto posible, para volver a comprarlas posteriormente a un precio más bajo, y así, obtener esa ganancia de la diferencia de precio antes de devolver las acciones a su propietario.

De cara a la seguridad de la transacción, es importante resaltar que esta actividad está autorizada por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) y que es Self Trade Bank el que garantiza al inversor que en la fecha límite va a tener sus acciones de vuelta, ya que actúa de intermediario y asume el compromiso.

La mayoría de los inversores que alquilan acciones para sacar rendimiento cuando la bolsa baja, optan por los cinco mayores valores del Ibex 35, Santander, Telefónica, BBVA, Repsol e Iberdrola. El interés que se paga por el préstamo varía casi a diario con las condiciones del mercado y la demanda que haya de títulos.

Sabemos que los delitos prescriben. En los medios de información oímos constantemente noticias sobre culpables que no pueden ser juzgados porque los delitos que han cometido han prescrito, es decir, ha terminado el plazo durante el cual podían ser juzgados. Y en un momento como el actual, en el que muchas empresas y particulares tienen deudas, es razonable preguntarse si éstas prescriben. Y sí, al igual que los delitos, las deudas prescriben.

Los requisitos para que las deudas prescriban son, por una parte que no haya sido reclamada por parte del acreedor, ya que en el momento en que se reclama una deuda se interrumple el plazo de prescripción de la misma y por otra que el que tiene la deuda no la haya reconocido.

Si se cumplen ambos requisitos, los plazos para prescripción de las deudas son los siguientes:

Las hipotecas prescriben a los veinte años.

Las deudas personales, con carácter general, en un plazo de quince años.

Las pensiones alimenticias y pagos periódicos (alquileres de fincas rurales o urbanas, por ejemplo) prescriben a los cinco años.

Las deudas tributarias, a los cuatro años (aunque ya se está pensando en ampliar este plazo para evitar el blanqueo legal de dinero o para recaudar más tributos en esta época de crisis).

Las deudas derivadas de pagos a diversos profesionales (como abogados, docentes, jornaleros, etc.), tres años.

Y por último, las deudas provenientes de reparación de daño (negligencia), un año.

De esto se deduce que, siempre que una deuda no se exija y no se reconozca, sólo hay que dejar pasar el tiempo para que esta prescriba y desaparezca tanto el derecho a reclamarla por parte del acreedor, como el deber de reconocerla por parte del deudor.

Si existe una situación que crispa a las familias y crea entre sus miembros unas desavenencias que pueden prolongarse mucho tiempo, esa es la partición de la herencia. Pero esta situación se complica mucho más cuando lo que se hereda es un bien inmueble, como la casa de los padres, de la cual pasan a ser propietarios los hermanos. En estos casos, son comunes los desencuentros sobre qué hacer con la casa paterna: unos quieren venderla y otros conservarla por el valor sentimental que representa para ellos.

Sin embargo, aunque no todos los hermanos estén de acuerdo, sí existe la posibilidad de vender la vivienda aunque uno de los herederos se oponga, realizando una partición judicial de la herencia y después vendiendo el inmueble en subasta pública.

Para realizar la partición judicial de la herencia, los herederos deben acudir al Juzgado de Primera Instancia, ante el que presentarán los documentos necesarios para este trámite, como el título de propiedad de la vivienda o el testamento, si lo hay, entre otros. Con todos estos documentos en su poder, el juez designará un perito que redactará el cuaderno particional con el reparto de los bienes.

En este cuaderno particional se recoge la relación de todos los bienes y deudas que tuviera el fallecido. Se restan las deudas a los haberes y de la cantidad que resulta, se decide qué parte corresponde a cada heredero.

Una vez realiza esto se pasa a la subasta pública de la vivienda. Esto se hace después de tasarla y es el Ministerio de Economía y Hacienda quien se encarga de dicho procedimiento, que indicará la fecha de la subasta y los requisitos que deben cumplir quienes quieran pujar por dicha vivienda.

Cuando tenemos algo de dinero ahorrado, nos surge la pregunta de dónde será mejor invertirlo. Está claro que, principalmente, nos interesa la rentabilidad que nos puedan producir eso ahorros, pero también debemos tener en cuenta la importancia de diversificar el ahorro, es decir, depositar nuestros ahorros en varias cuentas o fondos.

Es bueno pensar en esto sobre todo dada la gran oferta actual de productos para el ahorro que nos ofrecen las entidades bancarias. Dado que, si tenemos dinero ahorrado nos convertimos en clientes deseados por los bancos, no está de más comparar para decidir si depositamos nuestro dinero en una entidad bancaria o varias o, si nos decidimos a hacerlo en la misma entidad, debemos comparar plazos, condiciones, rendimiento y la fiscalidad de los fondos o cuentas donde decidamos hacer nuestra inversión.

Según los expertos, la diversificación tiene dos ventajas: por una parte disminuimos el riesgo, por ejemplo, si decidimos invertir un tanto por ciento de nuestros ahorros en un fondo de renta fija y otro de renta variable o invertir una parte en bolsa, y, por otro lado, podemos escoger entre las mejores ofertas.

En cuanto al IRPF, no nos aplicarán impuestos especiales por tener nuestros ahorros diversificados, y el tanto por ciento que pagamos de renta no se verá afectado por esto, ya que simplemente se suman todas las cantidades que se tienen invertidas y se aplica el porcentaje correspondiente. Teniendo en cuenta que cada entidad nos enviará la información necesaria para la declaración, el único cambio será tener que rellenar más casillas a la hora de hacer la declaración.

Otra opción a tener en cuenta es la posibilidad de invertir nuestros ahorros en un banco extranjero, aunque es necesario que antes nos informemos sobre si la entidad está supervisada o no por el Banco de España, y cuál es el Fondo de Garantía de Depósitos que le da cobertura.