Actualmente se habla mucho de la jubilación, tanto de ampliar la edad de la misma como de si nuestro sistema de Seguridad Social puede hacerse cargo, a la larga, de las pensiones de todos los ciudadanos según vayan accediendo al sistema de pensiones. Ante un futuro un poco incierto, quizá lo mejor sea preguntarse si existen otras alternativas privadas de cara a asegurarnos una cierta tranquilidad económica en el momento en que más lo necesitamos: tras la jubilación.

Como particulares, podemos acceder, a parte de los planes de pensiones, a dos productos, los fondos de inversión y los seguros de ahorro.

Los fondos de inversión son una institución de ahorro colectivo, donde se agrupa el ahorro de los inversores particulares hasta crear un forndo amplio que, gestionado por profesionales, proporciona liquidez a los inversores. La principal ventaja que tienen con respecto a los planes de pensiones es que el inversor puede rescatar su dinero cuando lo desee. Pero además, si no se necesitan esos ahorros, se pueden mantener en el fondo a largo plazo, y se pueden cambiar a otros fondos distintos tantas veces como se deseee sin que hay que tributar por ello.

Para formar parte de la cartera de un fondo de inversión, el particular sólo tiene que comprar una participación y automáticamente se convierte en socio del producto. Dado que existen actualmente unos 6000 tipos de fondo donde elegir, deberemos buscar el que más se adapte a nuestras necesidades y preferencias.

Seguros de ahorro o planes de previsión asegurados (PPA): Son muy parecidos a los planes de pensiones, e incluso tienen coberturas idénticas, que son la jubilación, el fallecimiento la invalidez. La principal ventaja de estos seguros es que garantizan el capital invertido más un tipo de interés mínimo que hoy día está fijado en el 2,5%. La principal desventaja es que no se pueden rescatar salvo que se dé alguna de las causas previstas en el contrato de seguro.

En estos momentos en que tanto se habla de las pensiones de jubilación y de aumentar los años trabajados o los requisitos para cobrarla, muchos se preguntan si, durante su vida laborarl, lograrán cubrir esos años. Por otra parte, en momentos de crisis como la actual, se da un boom de la economía sumergida, que proporciona ingresos pero que no se ve reflejada en nuestra vida laboral. Ello nos lleva a preguntarnos qué ocurre si, por no haber trabajado, haberlo hecho en negro o no haber cotizado los suficiente, tendremos derecho a pensión de jubilación.

A estos grupos de personas se suman también colectivos específicos, como los investigadores, cuya remuneración suele hacerse mediante becas que no cotizan en la Seguridad Social.

Afortunamente, nuestro sistema de Seguridad Social, indirectamente, contempla todo este tipo de situaciones, y para estas personas existen las denominadas pensiones no contributivas, cuyo objetivo es que todos los ciudadanos gocen de la cobertura de la Seguridad Social aunque no hayan cotizado nunca.

Los requisitos para acceder a estas pensiones son los siguientes:

- No tener ingresos suficientes, es decir, ganar menos de 4.755,80€ euros anuales.

- Tener sesenta y cinco años de edad, aunque éste es un requisitos sólo si es pensión de jubilación, no para otro tipo de pensiones no contributivas.

- Residir en territorio español o haberlo hecho durante diez años durante el período que va de los dieciséis años de edad al momento de percepción de la pensión.

- Existen ciertas incompatibilidades para el cobro de esta pensión, como es estar percibiendo una pensión contributiva de invalidez, una pensión de asistencia o cualquier otro tipo de pensión de este tipo.

- La cuantía de estas pensiones en 2010 será de 339, 70€ mensuales.

Ayer, la vicepresidenta económica segunda del gobierno, Elena Salgado, nos anunció que el gobierno ha decidido ampliar gradualmente la edad de jubilación entre los años 2013 y 2025, de forma que los trabajadores que se jubilen en ése último año lo harán a los 67 años de edad. Si el gobierno sacara adelante dicha reforma, España será el primer país Europeo en retrasar la jubilación.

Otros estados de la Unión europea también están pensando en adoptar esta medida, aunque lo harán posteriormente, como Almemania, que la retrasará definitivamente en el 2027 o Inglaterra y Dinamarca, que lo harán en el 2026.

Este anuncio ha encontrado gran oposición entre la población, tanto desde el sector de jóvenes que buscan su primer empleo, a quienes la crisis les está impidiendo acceder al mercado laboral, como a los trabajadores que ahora rondan los cuarenta años, que se pregunta cómo aplicará el gobierno esta medida, ya que existen profesiones que pueden desarrollarse hasta los sesenta y siete años o más, pero existen otras, como en el sector de la minería o de la construcción en los que la jubilación a dicha edad se torna prácticamente imposible.

La medida aún no es firme, ya que el gobierno aún tiene que someterla a debate en el congreso y negociarla con los grupos que forman parte del pacto de Toledo. El gobierno justifica esta medida basándose en que, dentro de veinte años, el tanto por ciento de la población activa mayor de 65 años será igual al de la población activa, y eso podría suponer la quiebra del sistema de la seguridad social.

Por otra parte, el Ministro de Trabajo, Celestino Corbacho, ha asegurado que las pensiones de jubilación están garantizas hasta el 2030, y que el gobierno ha optado por esta medida para no tener que reducir la cuantía de las pensiones a los trabajadores que se jubilen en los próximos quince años.

A la mayoría de nosotros, al jubilarnos, nos queda una pensión exigua, mediante la cual a veces nos es casi imposible llegar a fin de mes. Se supone que, una vez jubilados, podemos empezar a disfrutar de la vida, pero, llegado ese momento, nos damos cuenta de que la pensión escasamente nos permite sobrevivir. Siendo el importe medio de una pensión de jubilación unos 600 € al mes, la posibilidad de establecer una hipoteca inversa se traduce en transformar nuestra vivienda en dinero sin perder la vivienda. Estas hipotecas son un crédito garantizado sobre el piso que sea la vivienda habitual del solicitante y se conceden reuniendo una serie de requisitos:

- Que el solicitante y los beneficiarios sean personas de 65 años o más o que presenten una gran dependencia si no cumplen el requisito de la edad.

- El importe del préstamo no se abonará en su totalidad al propietario de la vivienda, sino en mensualidades.

- Que la hipoteca con la que se adquirió la vivienda esté pagada por completo.

- Que se respete la titularidad del propietario sobre la vivienda hasta que éste fallezca o lo hagan los beneficiario.

Si se cumplen todos estos requisitos, el banco tasa la vivienda, y según el valor de la tasación, los intereses pactados y los años de la persona que solicita la hipoteca inversa, determina qué cantidad mensual va a recibir el solicitante.

La hipoteca se puede pactar hasta el fallecimiento del titular o durante un número determinado de años. Después de este tiempo, el propietario no pierde la vivienda, sino que el banco deja de abonarle la mensualidad.

Una vez fallecido el titular, sus herederos pueden recuperar la vivienda pagando la deuda al banco.

Para solicitar el subsidio de jubilación, es importante comenzar con los trámites a tiempo, pues si se incumplen se corre el riesgo de perfer los beneficios derivados del mismo. En todos los casos tendrá que ser solicitado 3 o 6 meses antes de la jubilación forzosa. Una vez haya pasado ese plazo, ya no se podrá solicitar.

La prestación es para todas aquellas personas en activo. Sin embargo, casi todas las mútuas consideran también beneficiarios a los empleados que cumplen su jornada por servicios especiales, excedencias por motivo de violencia de género o por cuidado de familiares. Además, los destinatarios son los siguientes:

- Funcionarios que tienen que jubilarse forzosamente debido a su avanzada edad (65 años que pueden ser prolongados hasta los 70).

- Funcionarios que se han tenido que jubilar por incapacidad laboral.

En lo que a efectos fiscales se refiere, la recepción de este pago único tributa a los efectos del IRPF, pues no es más que un beneficio derivado del trabajo que debe incluirse en la declaración de la renta. El tratamiento impositivo será de renta irregular y habrá una reducción del 40% por ser una prestación de mutualidad general obligatoria.

La realidad económica ha modificado las expectativas de las personas que dedican sus ahorros para asegurarse una buena jubilación. De esperar a obtener una buena rentabilidad, algunos han pasado a tener miedo de perder parte del dinero invertido. Te contamos algunas ventajas de la amplia oferta de productos de ahorro a largo plazo para la jubilación.

Planes de pensiones garantizados

La principal ventaja de los planes de pensiones garantizados es que si se mantiene la cantidad hasta la fecha final, el capital está asegurado. Además, cuenta con una fiscalidad ventajosa, ya que las aportaciones realizadas cada año se deducen de la base imponible general al realizar la declaración de la renta. Las inversiones mínimas que exigen las entidades son bajas y la rentabilidad es del 2-3% anual. Por otro lado, también existen los garantizados de renta variable que posibilitan mayores ganancias, ya que van asociados valores o índices bursátiles, pero si su evolución es negativa a vencimiento, el inversor no perderá dinero pero tampoco recibirá ganancias.

PPA’S

Los PPA’s son seguros de ahorro que poseen la misma fiscalidad que los planes de pensiones y su principal ventaja es que garantizan el capital invertido y un tipo de interés anual. Además, permiten traspasar el dinero a otro PPA o plan de pensiones cuando se quiera.

Planes Individuales de Ahorro

También conocidos por las siglas PIAS, son muy interesantes como seguros de ahorro que porque también garantizan el capital invertido más un interés fijo y disponen de liquidez para rescatar el dinero en cualquier momento. Permiten hacer aportaciones de forma independiente.

Variable annuities

Un variable annuitie es un seguro de ahorro de rentas variables que garantiza por completo el capital depositado, siempre que no se retire hasta su vencimiento. Lo más destacable es que permiten invertir en bolsa y fondos de inversión, con lo que dan la posibilidad de obtener rentabilidades mucho más interesantes. El plazo de inversión mínimo es de cinco años y dispone de liquidez para rescatar el capital invertido.