Un estudio realizado el año pasado reveló que las comisiones bancarias que se aplican en España son las segundas más elevadas de toda la Unión Europea. Según estudios realizados durante los úlitmos cinco años, las comisiones que abonamos por las tarjetas tarjetas se elevaron en un 50%. A todo esto debemos añadir que, cada español, paga cada año una media de 275€ en concepto de comsiones por los distintos productos bancarios que tiene contratados.

Por ello, una opción para ahorrar dinero es contratar productos sin comisiones o trabajar con bancos que no cobran ninguna comisión por las operaciones que realizamos con ello. Generealmente estas entidades bancarias operan a travéds de internet, porque de ese modo ahorran en gastos de estructura y de personal, siendo los que ofrecen más rentabilidad y menos comisiones, o incluso las eliminan totalmente.

Existen también otros productos financieros que no tienen ningún tipo de comisión, como por ejemplo:

- La Cuenta Naranja de ING Direct. Esta cuenta no cobra ningún tipo de comisiones.

- La Cuenta Nómina de ING Direct. Dicha cuenta ofrece tarjetas visas gratuitas, sin comisión de mantenimiento si domiciliamos en ella nuestros recibos. No tienen ninguna comisión por mantenimiento y nos devuelven el 2% de la cantidad abonada en los recibos de luz.

- La Cuenta Corriente operativa de OpenBank. Nos permite tener acceso a cualquier producto o servicio de Openbank sin ninguna comsión y además nos ofrece una tarjeta 4B Mastercard gratis. Tiene la ventaja adicional de que las transferencias nacionales en euros no tienen costo alguno.

Si nuestra cuenta está en otro banco o Caja, tenemos la posibilidad de intentar negociar las comisiones, al menos algunas, ya que las entidades tienen cierta flexibilidad en los se refiere a las comisiones por mantenimiento de cuenta o por las tarjetas.

Banesto ha lanzado tres productos financieros ligados a la Selección española de Fútbol con una gran campaña multimedia que se emitirá en todos los medios hasta el Mundial de Fútbol de Sudáfrica 2010. Los nuevos productos promovidos por el patrocinador oficial de la Selección son:

■ Depósito Selección
Producto de ahorro que ofrece una rentabilidad del 3% TAE a 12 meses a partir de 3.000 euros, pero además la remuneración está ligada los resultados de la selección española en el campeonato del mundo, pues el cliente que haya contratado este depósito se llevará un 4% TAE en caso de que España gane el Mundial. Se ofrece tanto a clientes propios como a nuevos. Los requisitos son domiciliar un mínimo de dos recibos y utilizar la tarjeta de débito vinculada. Mientras que el IPC se contabilizará a un año y la inversión máxima será de 50.000 euros.

■ Hipoteca Selección
Se trata de un producto de financiación, concretamente concede préstamos hipotecarios que estarán destinados principalmente a la compra de viviendas. El tipo de interés estará referenciado al Euríbor +0,80%. El importe mínimo será de 60.000 euros y con un plazo de devolución entre los 15 hasta los 35 años. Al mismo tiempo, Banesto regalará a sus clientes 1.500 euros disponibles en una tarjeta de crédito para la compra de electrodomésticos en tiendas Expert. Este nuevo producto se vinculará con la Hipoteca Smash (producto de subrogación activa).

■ Tarjetas Selección
Las nuevas tarjetas selección, tanto de crédito como de débito, se ofrecen con una promoción especial de lanzamiento: con los primeros 1.500 euros de gasto se regalará el Kit Selección, compuesto por la camiseta oficial de la Federación Española de Fútbol y una bufanda para animar a “la Roja”. Y además, si España logra ganar el Mundial, la cuota de renovación del segundo año será completamente gratis.

Los profesionales autónomos tienen necesidades financieras un tanto especiales, por eso las entidades bancarias han diseñado unas ofertas denominadas “cuentas para autónomos“, que les permiten centralizar sus cobros y pagos. En general, son cuentas corrientes pero que pueden transformarse en cuentas de crédito durante un periodo determinado si el trabajador por cuenta propia lo requiere.

Estas cuentas presentan además otras ventajas y es que se pueden domiciliar pagos, conseguir mejores condiciones de financiación, crédito autorizado a partir de 3.000 euros y seguros que cubren la incapacidad laboral por enfermedad o accidente, algo fundamental para cobertura de los trabajadores autónomos.

En definitiva, lo que buscan los autónomos es flexibilidad y este tipo de cuentas se adaptan perfectamente a lo que necesitan para realizar su trabajo con garantías. A parte de una mayor facilidad para obtener un préstamo, gozan de bajas comisiones de mantenimiento y seguros laborales que llegan a cubrir bajas o gastos por hospitalización.

Es un producto financiero muy recomendable para el trabajador ya que permite la centralización de los flujos monetarios, admite todo tipo de domiciliaciones, pago de impuestos, cheques y pagarés o traspasos inmediatos. Por una de las cosas más interesantes es que como funciona como una cuenta de crédito, si un mes no ha cobrado las facturas por los servicios realizados y debe afrontar un pago, esta cuenta adelanta la cantidad sin problemas.

Si estás buscando una opción que te permita rentabilizar tus ahorros y tienes en perspectiva comprarte una casa a corto plazo, o remodelar la que ya tienes, el producto bancario que mayor rentabilidad te ofrece en este momento son las cuentas-vivienda.

Las cuentas-vivienda son similares a un depósito bancario, con la particularidad de que están dirigidas a la compra de la primera vivienda o a la construcción o remodelación de la vivienda de la que ya se sea propietario, siempre que sea la vivienda habitual. Estos productos no son válidos para la adqusición de la segunda vivienda.

La principal ventaja de estas cuentas es de tipo fiscal, ya que la deducción general que nos podemos aplicar por ella está en torno al 15%, según la Comunidad Autónoma en la que residamos y por un importe máximo anual de 9.015,18€. Por otro lado, después de que el gobierno reformara la legislación que regula este tipo de cuentas, el plazo para la utilización de los ahorros ha pasado de cuatro a seis años aunque, eso sí, esos dos años extra no te puedes desgravar nada por esta cuenta, pero la desgravación de los cuatro primeros merece la pena.

Entre las Comunidades Autónomas, en la que sale más ventajoso abrirse una cuenta de este tipo es Cataluña, ya que se ofrecen deducciones basadas en las circunstancias particulares de cada contribuyente, es decir, la edad, si tiene o no empleo, o si aún es estudiante, siempre que tenga hasta 32 años y una base imponible infierior a 30.000€.

Para que la reforma del inmueble la cubra este tipo de cuenta, en la legislación del IRPF se exige que la obra debe corresponder al 25% del precio de adquisición, siempre que la compra se realizara hasta 2 años antes o a igual porcentaje pero del valor de mercado menos el valor del suelo.

Si invertir en oro se ha convertido en una inversión segura en tiempos de crisis, también lo es invertir en uno de los metales preciosos que más se ha revalorizado en los útimos tiempos: la plata. Por otro lado, al ser un metal muy utilizado en la industria hace que se convierta en uno de los valores refugio más seguros, y ha logrado un aumento del 50% sobre su precio anterior.

Para invertir en este metal deberemos buscar una entidad que tenga capacidad para invertir en él, ya que no todas la tienen. Podemos invertir comprando lingotes o monedas de plata o contratando fondos de inversión que tienen su base en ella. Esta última opción es la más común, ya que nos permite acceder a este mercado sin asumir riesgos, sin necesidad de guardar la plata físicamente y contando con el aval de las gestoras.

Estos productos financieros ofrecen una ganancia potencial muy alta. Ya en las inversiones que no suponen ningún riesgo para el ahorrador, el rendimiento anual se sitúa en un 5% en el plazo medio. Si el riesgo es un poco mayor, podemos obtener hasta un 15%. Eso sí, las gestoras no nos garantizan las ganancias, sino que nos dan recomendaciones sobre cómo y dónde invertir basándose en el comportamiento del mercado hasta este momento y en proyecciónes del mismo a corto plazo.

También podemos invertir en plata a través de las empresas mineras que se dedican a la extracción de este mineral que cotizan en Bolsa en los mercados norteamericano e inglés o también a través de las opciones, auqnue estas últimas son un producto que conlleva un mayor riesgo en la inversión, por lo que, si queremos invertir en ellas, deberemos ponernos en manos de un experto que nos aconseje bien cómo hacerlo.

Invertir dinero y obtener rentabilidad por él es algo que todos deseamos. Si, al mimso tiempo, realizamos un acto de solidaridad, nuestra inversión es mucho más rentable a todos los niveles. Para lograr esto existen los “fondos éticos”.

Estos fondos nacieron en Estados Unidos a finales de los años 60. Durante mucho tiempo no han despertado mayor interés debido a su baja rentabilidad, pero poco a poco se han ido convertiendo en una alternativa de inversión a tener en cuenta, ya que tienen la misma rentabilidad que los fondos tradicionales, pero cuentan con el valor añadido de ser distinados a empresas u organizaciones que cumplan determinados requisito.

Estas empresas deben establecer un compromiso auténtico de preservar los derechos de su trabajadores, luchar contra la discriminación, respetar el medio ambiente y fabricar productos que contribuyan a la mejora de la humandidad, como la el desarrollo de energías renovables.

Por otro lado, estos fondos suelen invertir en PYMES (pequeñas y medianas empresas), que son las que dan empleo a la mayoría de los trabajadores de cada país y cuentan con la ventaja de que tienen mayor facilidad a la hora de adaptarse al mercado financiero.

Para lograr rentabilidad en los fondos, las instituciones solidarias actúan según criterios basados en la eficiencia y buena gestión de los recursos. Además, las gestoras de los fondos éticos de inversión tienen un contacto muy estrecho con las empresas en las que invierten, por lo que pueden hacer un seguimiento de la evolución del negocio y de la fiabilidad de la empresa, por ello, si se detecta mala praxis por alguna de las empresas, existe una cláusula por la cual se puede retirar el dinero del fondo en el que hemos invertido antes del vencimiento del plazo.

Si estamos buscando donde invertir nuestro dinero, podemos hacerlo en una clase especial de fondos de inversión denominada fondos de inversión garantizados.

Estos fondos, como su nombre indica, nos aseguran la rentabilidad de nuestro dinero durante un plazo variable entre uno y diez años, durante el cual la entidad gestora de los fondos nos garantiza a través de un tercero (generalmente el banco) un rendimiento mínimo de nuestros ahorros. Por ello, es un producto idóneo para los ahorradores que no quieren asumir riesgos. El beneficio que obtendremos por nuestro dinero lo conocemos con antelación y tiene grandes beneficios fiscales, ya que, al considerarse su rentabilidad com oun incremento de patrimonio, pasados quince años el beneficio que obtengamos queda exento de tributar.

Eestos fondos son una inversión a medio y largo plazo, ya que si queremos retirar la inversión anticiapadamente, tendremos que pagar una comisión de cancelación, normalmente bastante alta.

Los fondos garantizados más interesantes son aquellos cuyo plazo no supera los cinco años, porque los intereses que nos ofrecen se basan en función de las perspectivas económicas, con lo cual, cuanto menor sea el plazo, mayores serán los intereses que nos ofrezcan porque se puede preveer cómo se comportarán los tipos de interés. Si cuando termina el plazo, el fondo no ha alcanzado la rentabilidad que nos prometieron, la entidad financiera está obligada a pagarnos la diferencia, con lo cual nosotros no sufrimos la pérdida.

Existen cinco modalidades dentro de estos fondos garantizados: Los fondos de renta fina, los fondos de renta variable, los fondos mixtos, los findos de dinero y los fondos de divisas.

En los fondos de dinero y de renta fija garantizada, la rentabilidad se fija en el momento e su contratación. En el caso de los de renta variable, la rentabilidad se da como porcentaje de un conjunto de índices bursátiles.

El interés por el medio ambiente es algo que, poco a poco, ha ido calando en nuestro día a día. Hoy por hoy, las referencias al cambio climático ya no suenan como predicciones de iluminados chalados que amenazan con el fin del mundo, si no que se consideran una amenaza seria de la que, si no comenzamos a solucionar ahora, sufriremos las consecuencias más adelante.

Los consumidores se han ido poco a poco haciendo más conscientes de esta situación y, por ello, las empresas y los bancos han decidido lanzar productos especialmente relacionados con la protección del medio ambiente. Es así como han nacido la financiación verde, es decir, financiación dirigida a materias relacionadas con la protección del medio ambiénte.

Estos créditos se conceden por un importe máximo de 60.000 euros y es necesario que la financiación se destine a comprar o proyectos que no sean perjudiciales para el medio ambiente, es decir, comprar un coche ecológico, elecetrodomésticos eficientes o hacer reformas en el hogar tendentes hacerlo más respetuoso con la naturaleza.

El plazo de amortización de estos préstamos llega hasta 10 años y por cada crédito contratado se devuelve al cliente el 0,5% del importe del préstamo (aplicado a las comisiones de apertura).

También podemos solicitar ayudas a la Administración, ya que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio han puesto en marcha la línea de financiación ICO Plan VIVE con el objeto de conceder ayudas para comprar vehículos nuevos con bajas emisiones contaminantes si se entrega el vehículo antiguo que tenga más de quince años. Podemos financiar la totalidad del valor del coche nuevo, así como los impuestos de la compra, siempre que la cantidad resultante no supere los 20.000 euros.

La lucha contra el cambio climático puede suponer una ventaja para la economía doméstica. Conscientes de que la ecología es importante para mantener el medio ambiente, las entidades financieras ofrecen créditos que financian en condiciones preferentes a los clientes más “verdes“. Ahora puedes comprar productos ecológicos de hasta 60.000 euros con un plazo de amortización de 10 años y algunas otras ventajas.

Estos préstamos están destinados especialmente para adquirir coches poco contaminantes, hacer reformas en su hogar para aumentar la eficiencia energética, electrodomésticos eficientes o los impulsores de proyectos cuyo fin sea la mejora del medio ambiente. Los conocidos como créditos “verdes” se contratan en condiciones especiales, siempre que el dinero se destine a compras o proyectos que no perjudiquen el medio ambiente.

El “Préstamo Nuevas Energías” (Banco Guipuzcoano) se otorga para la instalación de paneles solares en viviendas de particulares. Ahorro de recursos naturales o una disminución de impactos ambientales son algunos de los proyectos que se financian al contratar los “Préstamos Ecológicos” de Sa Nostra. Informese en otras entidades para comparar las ofertas.

El mercado financiero ofrece una gran variedad de productos: Cuentas corrientes, libretas de ahorro, fondos de pensiones, tarjetas de crédito, seguros, compra de valores… Sin embargo, todos ellos tienen comisiones bancarias, algo que al final del año supone un importante gasto, un negocio redondo para los bancos. Con los actuales problemas de economía domestica, con las familias con dificultadas para llegar a final de mes, cualquier ahorro por pequeño que sea, supone una gran liberación para cualquier cliente.

Lo recomendable es negociar directamente las comisiones con nuestro banco de confianza. Para ello debemos de estudiar cuánto se paga al banco por este concepto, comparar los productos de otras entidades financieras y entonces solicitar un ajuste en los porcentajes de algunas comisiones como pueden ser transferencias, retiradas de fondos o por liquidación de préstamos. Evitar comisiones bancarias es posible si conseguimos llegar a un buen acuerdo.

Por ejemplo, los fondos de inversión y de pensiones, llevan asociada siempre una comisión de gestión y otra de depósito. Mientras que los depósitos a plazo no suelen llevar ningún tipo de comisión asociada. Respecto a las cuentas y tarjetas, normalmente si se cobran comisiones con unos precios estandarizados, pero se pueden personalizar en función del perfil del cliente. El banco puede decidir si cobra o no la comisión y a qué precio.

Actualmente, ya existen algunos bancos y cajas que tienen cuentas y libretas a las que no aplican comisiones, para ello habitualmente solicitan domiciliar la nomina, compromiso de permanencia o contratar otro producto financiero al mismo tiempo. En ese sentido la banca online ofrece muchas posibilidades para ahorra dinero en conceptos de gestión monetaria.