Si tenemos ahorros y queremos rentabilizarlos sin hacer frente a ningún riesgo, pero, al mismo tiempo, poder disponer de ellos en el momento que tengamos que hacer frente a un imprevisto, lo mejor es invertir nuestros ahorros en depósitos fijos a un mes, que nos van a permitir realizar una inversión a corto plazo y además interesante desde el punto de vista de la rentabilidad que obtendremos, dada la competencia que actualmente existe entre las entidades financieras para conseguir liquidez a través de los ahorros de los consumidores.

En lo que a depósitos a un mes se refiere, tenemos que tener en cuenta que el interés que suele venir reflejado en la oferta es un interés anual, por lo que no será esa la rentabilidad que obtendremos al final de la inversión, sino la parte proporcional de los mismos según la duración del plazo del depósito, en este caso un mes.

La mayoría de nosotros dedicamos una gran parte de nuestros ingresos mensuales a satisfacer el pago de préstamos como la hipoteca y otros préstamos personales. Por ello, si por cualquier circunstancia dejamos de percibir nuestros ingresos mensuales, nos podemos encontrar con el problema de no poder hacer frente a dichos pagos. ¿Qué hacer en estos casos?

En primer lugar, debemos tener en cuenta que dejar de pagar las cuotas es la última opción que podemos contemplar, ya que ello nos llevaría a perder nuestra casa o el bien que adquirimos con el préstamo, el embargo de nuestra nómina o pensión, tener que hacer frente al pago de la deuda más los intereses de demora, entrar en listas de morosos y hacer que los avalistas, si los ha habido, respondan con sus bienes.

Lograr que una entidad bancaria nos otorgue un crédito, ya sea a título particular o para sacar adelante nuestro negocio se ha convertido casi en una misión imposible, por las condiciones que exigen los bancos para determinarnos como elegibles para concedernos un crédito, es decir, determinar que podemos devolver el préstamo que nos han concedido.

Sin embargo, la necesidad de liquidez de los particulares y las PYMES sigue existiendo y, para satisfacerla, han nacido multitud de financieras que nos ofrecen créditos a intereses que resultan muy atractivos pero que pueden suponernos más de un problema.

La compra de un coche supone uno de los mayores desembolsos para las familias, y no siempre se dispone de fondos suficientes para hacer frente al pago. Por otra parte, por mucho que queramos alargar la vida útil del vehículo, llega un momento en que no tenemos más remedio que renovarlo, bien por su antigüedad, porque un accidente nos obliga a la compra de uno nuevo o porque, al utilizarlo para nuestro trabajo, necesitamos un coche con mejores prestaciones.

Como en cualquier préstamo que solicitemos, no tenemos que fijarnos sólo en el tipo de interés, aunque éste sea el reclamo que más utilizan las entidades bancarias, sino en todas las condiciones del préstamo, ya que, de no hacerlo, podemos encontrarnos con que el pago de la cuota que terminamos abonando es mucho mayor de lo que habíamos pensado. Por ello, tanto las comisiones que conlleva dicho préstamo como el plazo de amortización del mismo son aspectos muy importantes a la hora de tomar la decisión final.

Habitualmente asociamos las comisiones con las cuentas corrientes y de ahorro, porque son con las que más estamos habituados a lidiar. Sin embargo, las comisiones que aplican las entidades bancarias no se limitan a estos productos, sino prácticamente a todos los servicios que nos ofertan y, por tanto, también las podemos encontrar cuando contratamos un depósito para invertir nuestros ahorros. Las comisiones que nos suelen aplicar en estos casos son:

- Comisión de mantenimiento: Esta comisión se nos cobra por realizar una serie de operaciones ligadas al depósito, como son la custodia del dinero, el mantenimiento de los registros necesarios para el buen funcionamiento del depósito, el servicio de caja básico, que suele incluir los ingresos y los reintegros hechos en el depósito, ya sean en efectivo o en cheque, así como las liquidaciones periódicas que nos devengan este tipo de depósitos.

Dentro de las medidas anunciadas por el Gobierno para limitar el déficit y ayudar a la recuperación económica, una que afecta especialmente a los ahorradores son los cambios se van a producir en la fiscalidad de los depósitos bancarios en el año 2012, que tendrá como consecuencia un alza en las retenciones practicadas a estos productos de ahorro y que van a suponer que el dinero depositado en ellos sea menos rentable que en año 2011.

Es necesario tener en cuenta que la subida afecta a todos los productos de ahorro, ya sean fondos, renta fija, depósitos, acciones o inmuebles, cuentas remuneradas o depósitos.

Debido a esta subida, las retenciones quedan fijadas de este modo:

- Las ganancias de hasta 6000 euros tributarán al 21%, frente al 19% que lo hacían durante el año 2011.

A la hora de contratar un depósito donde guardar nuestro ahorros y obtener rentabilidad por ellos, tenemos muchas opciones en el mercado, tanto por el plazo de vigencia de los mismos como por el tipo de remuneración que nos ofrecen. De entre estos últimos, los depósitos con remuneración en especie nos pueden ofrecer productos que estemos pensando en adquirir, como un ordenador portátil o un televisor y, debido a ello, nos decidamos a contratarlos.

Sin embargo, aunque es indudable que la remuneración que nos ofrecen es un aspecto muy importante a tener en cuenta en este tipo de depósitos, tenemos que analizar también el precio del bien o artículo, así como la TAE que nos ofrece la entidad. Teniendo en cuenta estos tres aspectos, sabremos, en cada caso, si nos conviene o no contratar un depósito con remuneración en especie.