La mayoría de los depósitos bancarios rinden intereses, pero te lo ingresas cuando pasa el plazo estipulado por contrato. Sin embargo, existen otros depósitos llamados con interés anticipado que abonan los intereses en el momento de la imposición y por el plazo contratado, pero el importe es menor que en los depósitos corrientes. En estos casos tampoco hay posibilidad de cancelación ni de recuperar de manera anticipada el dinero invertido, ya que los intereses ya te los han pagado y por lo tanto tienes que cumplir con lo estipulado. La gran ventaja es que ofrecen liquidez inmediata, pero conviene valorar si merece la pena esta anticipación en el cobro de los beneficios o es preferible tener siempre a nuestra disposición todo el capital.

Algunos pequeños ahorradores o inversores han cancelado sus productos financieros contratados con el fin de obtener liquidez. Pero una vez ya han cumplido con sus obligaciones pueden volver a contratar alguno de los muchos depósitos que se ofrecen. Los que nos interesan los de interés anticipado, pues no son otra cosa que un tipo de imposición a plazo, con el capital garantizado por completo, que tiene la particularidad de abonar los intereses en el momento de la contratación. Actualmente, diversas entidades disponen de este tipo de productos, que tienen un interés bastante menor que la media del mercado de depósitos para el mismo plazo. Es decir, si quieres cobrar los intereses antes, el rendimiento va a ser menos que si te esperas el tiempo del plazo.

Lo bueno de estos depósitos es que el cliente cuenta con el dinero al instante, sin necesidad de esperar el cumplimiento o al vencimiento del depósito. No obstante, si se desea obtener el dinero inmediato se debe asumir que no se podrá cancelar el depósito para contar con el capital en caso de necesidad, aunque esta decisión implique pérdidas. Por otro lado, es tipo de productos tampoco se benefician de una posible revisión de los tipos o de intereses crecientes. Existen penalizaciones importantes por cancelación anticipada, de modo que conviene estudiarlo mucho antes.

Los ahorros de las familias españolas han disminuido, pero quién aún tiene capacidad para ahorrar algo a fin de mes busca poder invertirlo en un producto que le proporcione la mayor rentabilidad posible. Si estás interesado en los depósitos a corto plazo, te ofrecemos una selección de los mejores depósitos a tres meses que puedes encontrar ahora mismo en el mercado. La gran ventaja es que la mayoría de ellos no tienen penalización por cancelación anticipada, por lo que podemos retirar el dinero antes de la finalización del plazo del depósito sin abonar ninguna comisión:

- Depósito Activo Plus 3 meses de Activobank: Ofrece un 3.5% T.A.E y es un depósito pensado para nuevos clientes. El importe mínimo de la inversión que debemos realizar es de 3000€ hasta un máximo de 25.000€. La liquidación se produce al vencimiento y no existe penalización por cancelación anticipada.

-Depósito Haga Amigos de ActivoBank: 3,50% TAE. Está pensado para clientes de la entidad que presenten a un amigo o familiar para que se haga cliente de la entidad. Como el depósito anterior, no existen penalización por cancelación anticipada.

Si eres un ahorrador tradicional, seguramente querrás que tus ahorros, además de rentabilidad, te den la seguridad y la tranquilidad de saber que tus ahorros están produciendo para ti, es decir, que desde el principio sepamos los intereses que nos van a generar. En ese caso la mayoría de la gente te suele decantar por los depósitos bancarios o las cuentas remuneradas, que nos son familiares y nos transmiten tranquilidad. Sin embargo, también podemos echar un vistazo a otras inversiones que son más rentables y que seguramente nos generarán más intereses.

Podemos invertir en deuda pública, adquiriendo letras del Tesoro, bonos u obligaciones del Estado o de las Comunidades autónomas, a distintos plazos y con diferentes intereses. Realmente, la opción más ventajosa para los particulares son, sin duda, las Letras del Tesoro, ya que es una inversión a corto plazo y rentabilidades prefijadas.

Sin embargo, también puedes invertir en deuda privada, que es la más rentable que puedes encontrar en renta fija, ya que también conlleva mayor riesgo. Puedes invertir mediante pagarés, bonos, y obligaciones que emiten las empresas y las entidades financieras. El mecanismo de la rentabilidad de los pagarés de empresas o bancos es igual al de las Letras del Tesoro, pero se puede obtener una rentabilidad entre el 5%-6%.

Puedes realizar estas inversiones por medio de las entidades financieras, y seguramente su adquisición te proporcionará beneficios si es allí donde tienes tus cuentas y otros productos financieros, con lo cual puedes solicitar que te eliminen las comisiones de gestión de las inversiones, lo que aumentará su rentabilidad.

Actualmente, los intereses de emisiones de pagarás de las empresas y entidades financieras varían entre un 3,5% y un 6% TAE, bastante más alta que la que proporciona una cuenta remunerada.

Si observamos la publicidad de las entidades bancarias, nos daremos cuenta de que, durante las últimas semanas, se está librando una verdadera batalla entre los bancos y las cajas de ahorro para captar clientes que aporten dinero en depósitos a plazo fijo, ofreciendo intereses realmente atractivos, si tenemos en cuenta los tipos tan bajos que existen ahora en el mercado. Esto se debe a que el Euribor, el tipo de interés de referencia en la Unión Europea, está en torno al 1.27%, lo que significa que, aunque seguramente no lograremos hacernos millonarios invirtiendo dinero en este tipo de depósitos, si podremos encontrar alguna entidad que nos ofrezca una rentabilidad en torno al 4% TAE a un año, lo cual supondrá que sí obtendremos algún beneficio por contratarlos. Es un buen momento para beneficiarse de la guerra de depósitos.

Si finalmente nos decidimos por contratar este tipo de inversiones, debemos tener en cuenta, principalmente que es una inversión garantizada, es decir, que es una inversión con un plazo y un interés fijo por lo que, salvo algunas excepciones, con esta inversión tendremos garantizados el capital y los intereses, lo que la hace un producto atractivo para quien quiera invertir su dinero sin sobresaltos.

Además del interés deberemos ver si se puede cancelar el depósito antes de la fecha de vencimiento y las comisiones y gastos que deberíamos abonar si nos vemos obligados a sacar el dinero antes de la fecha pactada, asegurándonos siempre de que el coste no sea mayor que el beneficio, ya que nos puede suponer perder dinero.

Finalmente también deberemos verificar si, la contratación de algún depósito a un interés atractivo supone que tengamos que contratar algún otro producto de la entidad, como seguros o tarjetas, con lo cual los gastos y comisiones que conllevan estos productos pueden ser más altos que el interés que recibamos, y el beneficio no sería tal.

Vía | Fin de mes

Todos hemos visto el lanzamiento que hace el BBVA de la “Quincena de Ahorro” con el que regala un juego de baño de Ana Rosa Quintana, o el juego de toallas de Victorio Lucchino que ofrece Caja Castilla La Mancha (CCM). A la vista de estos regalos nos podemos preguntar si nos conviene contratar un depósito con remuneración en especie.

Todas las cajas de ahorro y bancos tienen este tipo de depósitos, lo que significa que realmente existen clientes interesados en ellos. El sistema es bueno si necesitamos el producto que nos ofrecen, pero debemos también valorar si su precio de mercado es más alto que el tipo de interés que nos pagarán, en cuyo caso es una buena oportunidad de conseguirlo. Si, por el contrario, obtenemos lo mismo o su precio en las tiendas es más barato, entonces es más interesante contratar un depósito que nos ofrezca una remuneración en efectivo.

También debemos tener en cuenta si nos van a cobrar los gastos de envío, ya que debemos incluirlo en el precio final del producto.

Otro punto a considerar es el tipo medio que ofrecen las entidades por los depósitos, ya que estas ofertas conllevan un plazo fijo estipulado durante el cual deberemos tener el dinero en la entidad sin posibilidad de utilizarlo, por lo que debemos valorar si nos conviene el regalo o la rentabilidad en metálico.

Finalmente, un aspecto muy importante a considerar son los impuestos, ya que los depósitos con remuneración en especie tributan, y debemos pagar a Hacienda por ello. Esta forma de remuneración se califica fiscalmente como “rendimientos del capital mobiliario en especie” con ingreso a cuenta del 19% de la base.

Las entidades financieras han iniciado una auténtica batalla por captar el dinero de los pequeños inversores. Algunos bancos proponen intereses de hasta el 5% a quien traspase su ahorro. Las entidades necesitan financiación y una de las formas que tienen para conseguirla es apelar a los pequeños ahorradores con sugerentes imposiciones.

Antes de contratar un depósito deberás decidir qué interesa más, si una cuenta o un depósito, es cuestión de disponibilidad, planificación y liquidez. Si vas a necesitar el dinero pronto, conviene colocarlo en una cuenta de ahorro porque tiene liquidez: permite rescatar el capital en cualquier momento sin penalización alguna. Mientras que en caso de los depósitos, es frecuente que las entidades penalicen a quien retira el dinero antes del vencimiento prefijado.

- Caixa Penedés: propone el interés más alto del mercado. Da un 5% en su Depósito Bonificado, a un plazo de 12 meses y desde 1.000 euros. Sin embargo, exige domiciliar la nómina, hacer un gasto mínimo con tarjetas y suscribir determinados productos de inversión y seguros.

- Caja de Ahorros del Mediterráneo: ha lanzado un depósito a un año al 4,25% TAE. Exige una inversión mínima de 25.000 euros, contratar un plan de ahorro, un seguro de vida o comprar 1.000 cuotas participativas de la entidad.

- Santander: tiene una de las ofensivas más llamativas, ya que ofrece un 4% desde 25.000 euros a quien domicilie la nómina y suscriba un plan de pensiones o 500 acciones de la entidad. Conviene consultar las comisiones de los planes de pensiones (que pueden alcanzar el 2%) y las de compraventa de acciones, si interesa la oferta.

- Banesto: la rentabilidad es del 4% para clientes que ingresen de otras entidades, al menos, 40.000 euros. No exige vinculación.

Muchas veces nos hemos preguntado qué ocurre si la entidad en la que hemos depositado nuestros ahorros se declara en quiebra o en suspensión de pagos o tiene cualquier problema que la impida hacer frente a sus pagos. Para ello existen los Fondos de Garantía de Depósitos (FDG), que se ocupan de que los inversores o depositantes recuperen su dinero en estos casos.

La adhesión a estos Fondos de Garantía es obligatoria para:

- Todas las entidades bancarias españolas que estén inscritas en los Registros Especiales del Banco de España correspondientes a bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito.

- Sucursales de entidades bancarias autorizadas en un país no miembro de la UE cuando los depósitos o valores garantizados que hayan sido confiados a la sucursal no están cubiertos por un sistema de garantía en su país de origen, o cuando esta cobertura resulta insuficiente, para cubrir la diferencia.

Para los depósitos a plazo y cuentas a la vista, tanto corrientes como de ahorro, el FDG, español garantiza el capital depositado en este tipo de productos, con un máximo de 20.000€ por cada titular y por cada entidad bancaria. Para los bancos de la Unión Europea que operan en España como sucursales comunitarias, la garantía la ofrece el Fondo del Estado miembro correspondiente.

En el caso de las Banca directa on-line, los bancos a distancia deben estar inscritos en el registro de entidades del Banco de España, y por ello tienen la misma garantía que los “tradicionales”.

Cuando realicemos depósitos en alguna entidad bancaria on-line, debemos prestar atención a algunos puntos:

- Desconfiar de las ofertas que nos garantizan rentabilidades por encima del mercado.

- Comprobar que la entidad está inscrita en el Banco de España.

- Recordar, si la entidad no nos ofrece completa confianza, que el Fondo de Garantía de Depósitos tan sólo garantiza la devolución de 20.000 euros.