Debido a la crisis económica y a la falta de financiación por parte de los bancos, el negocio de los préstamos rápidos de poca cuantía está creciendo con mucha rapidez. Son préstamos que se tienen que devolver en muy poco tiempo, dos meses como mucho, junto con altos intereses y no es necesario presentar garantías ni avales de ningún tipo. En ellos es el prestamista quien pone en juego el dinero. Aunque pueda no parecerlo es un negocio totalmente legal, ya que la ley permite préstamos entre particulares, pero si nos acogemos a él perdemos todas las garantías del sistema financiero.

Estos préstamos se suelen anunciar en clasificados de la prensa, buzoneo y, por supuesto, por internet. No son iguales que los préstamos rápidos de las entidades bancarias u otros negocios financieros, ya que estos sí quedan bajo la tutela del Banco de España.

El principal inconveniente que tienen estos préstamos son los intereses, ya que nos pueden pedir un interés de hasta el 100% TAE. Esto se debe a que la única garantía que tiene quien presta el dinero es la palabra de que se lo van a devolver. Para concertarlos se firma de un reconocimiento de deuda entre particulares, con lo cual, si no pagamos, quien nos ha prestado el dinero nos puede exigir el pago de la deuda en cualquier momento, sin olvidar que los intereses de impago suelen ser más altos.

En todo caso, lo mejor es no acudir a este mercado de préstamos. Es preferible negociar un préstamo con nuestro banco o caja o pedir un préstamo a un amigo o un familiar. Incluso, si no nos queda otra alternativa, solicitar un crédito rápido a entidades recogidas en el Banco de España, aunque el interés que abonemos pueda llegar hasta el 28%

Finalmente, los adjudicatarios de los procedimientos convocados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para la comercialización de la nueva línea de préstamos directos para Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES) y autónomos han sido el Banco Santander y el BBVA. Esta nueva línea de financiación entrará en vigo a mediados del mes de junio, y mediante ella se otrorgarán préstamos de hasta 200.00€ por cada cliente para la realización de inversiones además de para solucionar los problemas de liquidez de PYMES y autónomos. El único requisito que se les exige para poder acceder a estas ayudas es tener un año de antiguedad.

Desde el ICO se resalta el hecho de que ambos bancos poseen una red de más de 6000 oficinas en toda España, por lo que pueden dar un buen asesoramiento a los interesados durante la solicitud del préstamo. Por otra parte, en algunas oficinas se va a crear la figuar del gestor especializado en préstamos directos del ICO, para poder guíar al cliente en el proceso de solicitudo.

Además de estas dos entidades, otras que presentaron sus propuestas han sido Banco Popular, Banesto, Banco Sabadell y una UTE (Unión Temporal de Empresas) de cajas de ahorros liderada por la CECA y formada por treinta cajas de ahorros. El ICO aclara que la adjudicación es provisional y no será definitiva hasta Junio, como se establece en la Ley de Contratos del Sector Público.

En sus diferentes modalidades el Banco Santander ha otorgado en 2009 préstamos con garantía hipotecaria por valor de 8.500 millones de euros, 1300 millones de euros en préstamos al consumo y créditos a empresas por valor de 35.000 millones de euros. Por su parte, el BBVA ha comunicado que mantiene un compromiso con las PYMES y autónomos, ya que esta entidad es el primer proveedor bancario para PYMES, instituciones, 2009 el BBVA formalizó 35.587 operaciones de las líneas ICO por un importe de 2.388 millones de euros.

En unos momentos en los que salir del desempleo está dificil, una de las opciones por la que nos podemos decantar es por crear nuestro propio negocio o empresa, es decir, volvernos “emprendedores”, para lo cual podemos obtener financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO).

Esta línea de financiación está dirigida a Microempresas constituídas después del 1 de enero de 2009, a autónomos profesionales que cumplan con los requisitos de microempresa y que se hayan dado de alta en el Impuesto de Actividades Económicas desde el 1 de enero de 2009. Esta financiación estará en vigor hasta el 20 de Diciembre de 2010.

- La financiación máximoa del proyecto será del 100% y el importe máximo de línea de financiación por cliente será de 300.000 €, a través de una o varias operaciones. Se puede financiar:

- Los activos fijos productivos tanto nuevos como de segunda mano.

- La adquisición de vehículos turismos, siempre que su precio (IVA incluido) no supere los 24.000 €.

- Gastos de constitución de la empresa, con límite del 10% del proyecto total.

Para amortizar el préstamo, el beneficiario de una de estas líneas puede escoger entre varias posibilidades de plazo de amortización y carencia principal. El tipo de interés puede ser fijo, que será fijado según la cotización quincenal comunicada por ICO más hasta 2.15 puntos porcentuales o variable, euribor seis mese más diferencial más hasta 2.15 puntos porcentuales.

El ICO bonificará al Cliente, a través de la Entidad de Crédito correspondiente, un 1,50% del tipo de interés de la operación que se destinará a la amortización anticipada de capital. El importe de la bonificación es de 65€ por cada 1.000€ de financiación.

Para solicitar esta financiación hay que dirigirse a las sucursales de los principales bancos y cajas, que son quienen gestionan dichas líneas de financiación y que estudiarán, aprobarán y formalizarán las solicitudes.

Una vez que hemos decidido que necesitamos pedir un crédito para seguir adelante con nuestra empresa, deberemos valorar varios aspectos a la hora de elegir el que más nos convenga, comparando entre las diferentes opciones financieras. Además del importe y las condiciones, los requisitos que debemos tener en cuenta son los siguientes:

- Coste del préstamo. Debemos tener en cuenta lo que se conoce como coste financiero total o coste efectivo, que es el coste total de la financiación, determinado por la tasa de interés más otros gastos adicionales como los gastos de concesión del crédito y del mantenimiento del mismo.

- Plazo del préstamo. Es el tiempo que tenemos para devovlerlo. A menor plazo, el interés suele ser menor, pero las cuotas son más altas. A mayor plazo, aunque el interés sea mayor, las cuotas son menores, por lo que podremos pedir un préstamo mayor.

- Tipo de interés. Deberemos fijarnos es si es fijo, variable o combinado. Las tasas fijas se mantienen durante toda la duración del préstamo, las variables dependen de determinados parámetros y las combinadas suelen comenzar siendo fijas para terminar siendo variables. El tipo de interés fijo nos proporciona la seguridad de saber lo que vamos a pagar en todo momento.

- Método de amortización. El banco puede usar dos métodos, el sistema alemán en el que las cuotas son decrecientes y el sistema francés en el que las cuotas son siempre las mismas.

- Cancelación anticipada. Debemos tener en cuenta si nos ofrece la posibilidad de realizar pagos adicionales para reducir la deuda o poder cancelarla anticipadamente.

- Nuestro historial crediticio. Resulta recomendable contratar productos de bancos o cajas de quienes ya somos clientes, ya que de ese modo lograremos un buen historial crediticio y a la larga podremos acceder a créditos de mayor cuantía.

La entidad BBVA quiere promocionar y acercar a los clientes a productos como sus créditos personales. Por ello ha iniciado una nueva campaña mediante la cual regalará un seguro de automóvil a todo riesgo cuando se solicite un crédito para comprar un coche. Los productos a los que se tendrá acceso mediante esta promoción son el “Crédito Coche BBVA” y el seguro “Todo Riesgo BBVA”.

Con respecto al seguro, según la entidad éste ofrece una de las mejores coberturas del mercado, así como servicios exclusivos para los clientes que lo contraten. Este producto se otorgará de forma gratuita durante el primer año, tan sólo solicitando el préstamo “Crédito Coche BBVA” por un importe mínimo de 12.000 en un plazo que sea igual o superior a 60 meses. Sin embargo, se puede llegar a financiar la totalidad de la compra del vehículo porque el “Crédito Coche BBVA” se puede solicitar por un importe máximo de 60.000 euros a un plazo de entre 36 y 120 meses.

Con el “Crédito Coche BBVA” es posible obtener financión de la compra de vehículos nuevos o kilómetro cero en condiciones muy ventajosas para los clientes. Dicho crédito ofrece un tipo de interés de hasta el 8,25% y los únicos requisitos que se piden al cliente es que, en el momento de contratar el crédito, domiclie su nómina en la entidad y contrate un seguro de protección de pagos. Esta campaña estará en vigor hasta el 31 de julio de 2010.

El seguro “Todo Riesgo BBVA” que la entidad bancaria regala a sus clientes tiene una franquicia de 300 euros y el banco asume un coste máximo de 1.200 euros el primer año. Con esta campaña, BBVA quiere cumplir un doble objetivo: ganar cuota de mercado y conseguir una mayor vinculación con sus clientes

Dado que los bancos han cerrado el grifo del crédito, cada vez es más habitual que se realicen préstamos entre particulares para hacer frente a las deudas o a otros gastos sobrevenidos a los que tengamos que hacer frente y no contemos con ahorros para ello. Normalmente se acude a familiares y a amigos, con la ventaja de que no hay que pagar comisiones ni intereses y las condiciones de devolución suelen ser más suaves. Además de este modo tendremos la ventaja de podernos deducir el préstamo a la hora de hacer la declaración de la renta.

Normalmente estos préstamos se hacen de forma oral, mediante una relación basada en la confianza entre quien solicita el préstamo y quien oferta el dinero. Sin embargo, de cara a Hacienda, es fundamental hacerlo mediante un documento, que puede consistir en la firma de una escritura pública ante notario o a través de un contrato privado entre las partes.

Si acudimos a un notario nos costará dinero, pero si firmamos un contrato entre las partes, nos saldrá gratis. En este documento debemos dejar constancia del dinero prestado, el plazo para devolverlo, los datos de quien presta el dinero y quien lo recibe, el interés, si existe y la finalidad para la que se presta el dinero. Una vez realizado esto, deberemos liquidar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales Onerosas.

Cuando lo hayamos liquidado, quien presta el dinero debe acudir a Hacienda con toda la documentación y con un justificante que confirme que la persona a quien se le ha prestado el dinero lo ha recibido. La Agencia Tributaria sellará estos documentos y certificará el préstamo sin ningún coste para el usuario. De ese modo logramos que el dinero prestado entre particulares esté exento de pagar el IRPF.

Muchos ciudadanos, dada la actual crisis económica, se encuentran con la situación de no poder hacer frente a los pagos de la hipoteca, las tarjetas y otros créditos y vivir al mismo tiempo, lo que les sume en una situación de angustia. En ese momento, una de las soluciones que aparece en el horizonte es pedir un préstamo para pagar otro.

Sin embargo, si pedimos un nuevo préstamo, no sólo tendremos la deuda del primero, sino que deberemos pagar el capital, los intereses, las comisiones y todos los gastos que conlleva el nuevo préstamo, que son muchos, aparte de que las condiciones que imponen ahora las entidades financieras a la hora de otorgar un préstamo son mucho más estrictas de lo que lo eran en tiempo de bonanza.

También debemos tener en cuenta que, si solicitamos un crédito con garantía personal, el titular del crédito y los avalistas responden personalmente con sus bienes, por lo que no sólo estamos hipotecando nuestro presente, sino el futuro de nuestra familia.

Dado que no parece buena idea solicitar un nuevo crédito, debemos contemplar qué opciones nos quedan:

- Refinanciar la deuda: Mediante este sistema pagamos cuotas menores pero, como hemos alargado el periodo para cancelar el préstamo, terminaremos pagando mucho más dinero del que debemos.

- Reunificar las deduas: La situación final es la misma que en el caso anterior, es decir, nos endeudaremos por mucho tiempo.

- Pedir un préstamo a familiares o amigos: Normalmente es la solución más conveniente, ya que no pagaremos intereses ni comisiones, pero deberemos dejar los términos de dicho préstamo lo más aclarados posibles para evitar futuros inconvenientes.

- Finalmente, si no podemos acudir a ninguno de estos sistemas, podremos declararnos en quiebra, pero teniendo en cuenta que ésta debe ser siempre la última opción.